Hoe een goed kredietverslag te bepalen en te behouden

Veel mensen weten niet wat hun credit score is, of als ze er al een hebben. Leer hoe u uw beoordeling kunt verbeteren en het krediet krijgt dat u verdient.

Door Karen Cheney Bijgewerkt: 01 augustus 2017 Save Pin FB

Het maakt niet uit wanneer je van school bent gegaan, jij'wordt altijd beoordeeld op hoe je met krediet omgaat. Wat'Bovendien is de score die je krijgt (een getal variërend van 300 tot 850) geen onbelangrijke zaak. Dat aantal (bekend als de Fair Isaac Corporation of FICO score, genoemd naar het analytische bedrijf dat het bedacht heeft) bepaalt de tarieven die u krijgt op uw hypotheek en autoleningen, en zelfs of u bent goedgekeurd voor een nieuw appartement.

Stel bijvoorbeeld dat een score van 650 u een hypotheekrente oplevert van ongeveer 7,9 procent. Verhoog uw score tot 750 en u zou in aanmerking kunnen komen voor een rentepercentage dat's 1 of zelfs 2 procentpunten lager, wat duizenden bespaart gedurende de levensduur van een 30-jarige lening met vaste rente.

Toch doneren veel consumenten'ik ken hun score. En sommige mensen (vooral oudere vrouwen) don't heeft zelfs een FICO-score, meestal omdat hun hypotheek en creditcards op naam van hun echtgenoten staan.

"Maar alle huwelijken eindigen, zelfs de gelukkigsten", wijst Ginita Wall, directeur van de vrouwen's Institute for Financial Education (www.wife.org) en co-auteur van Het's meer dan geld, het's Jouw leven (Wiley). "En als een vrouw geen krediet heeft in haar naam, zal ze problemen krijgen." Als ze bijvoorbeeld een bedrijf later in het leven wil starten of gewoon een rekening van een warenhuis wil openen, moet ze laten zien dat ze het krediet goed behandelt. Zonder een goede FICO-score hebben geldschieters de neiging om schichtig te zijn over het uitbreiden van het krediet.

Het is relatief eenvoudig om een ​​kredietgeschiedenis vast te stellen, maar het is moeilijk om je gegevens te herstellen als je dat wilt'Ik heb het krediet in het verleden verkeerd beheerd. Toch verhoogt het maken van de juiste zetten die credit score.

Ontdek uw status

Kredietbureaus zijn verplicht om consumenten een gratis jaarlijks kredietrapport te verstrekken. U kunt ook een kredietrapport (hoewel niet uw FICO-score) van de drie belangrijkste kredietbureaus kopen:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac biedt alle drie rapporten plus uw FICO-score (www.myfico.com). De kosten variëren, evenals de hoeveelheid informatie die elk rapport biedt, maar elk rapport zou een goede vogel moeten geven'in het oog van uw kredietwaardigheid.

Om echter het meest uitgebreide overzicht van uw kredietwaardigheid te krijgen, het'Het is een goed idee om in alle drie de rapporten te investeren. Dat's omdat sommige crediteuren zich bij het ene bureau kunnen melden, maar niet bij het andere. Of als die schuldeisers rapporteren aan elk bureau, kunnen ze dat op verschillende tijdstippen van de maand doen. Dus uw scores met elk bureau zullen enigszins verschillen.

"Over het algemeen, als je score 680 of hoger is, kun je met een gerust hart kredieten aanvragen", zegt Stephen Snyder, financieel expert en auteur van Maak je deze 38 fouten met uw kredietwaardigheid? (Bellwether).

Verbeter je cijfer

Nu dat je hebt wat in wezen uw credit management rapport is, zoekt u naar manieren om uw cijfer te verhogen.

• Zorg ervoor dat de informatie in het rapport juist is. Herken je alle vermelde accounts? 
• Soms komt informatie van iemand met een vergelijkbare naam in uw bestand terecht. Robert Downey kan bijvoorbeeld accounts vinden op zijn rapport die eigendom zijn van Robert Downey Jr.. 
• als jij'Heb je je portemonnee ooit gestolen, let dan extra op. "Slimme identiteitsdieven openen een account op uw naam en betalen betrouwbaar voordat ze het frauduleus gaan gebruiken", zegt Craig Watts, public affairs manager van de Fair Isaac Corporation. Als u een onbekend account ziet, belt u de schuldeiser meteen.

als jij'Bij een geschil over een aanklacht, houd er rekening mee dat het mogelijk in uw melding wordt weergegeven als te laat of helemaal niet betaald te worden, een factor die uw FICO-score kan schaden. 

Zo had Wall eens problemen met het krijgen van een hypotheek omdat ze een aanklacht betwiste voor geretourneerde goederen.

Controleer vervolgens of uw rapport vier tweecijferige codes bevat. Deze "redenscodes" verklaren waarom uw score niet is't hoger, zegt Snyder.

• U moet bijvoorbeeld uw kredietmix verbeteren door een belangrijke creditcard toe te voegen aan een bestand dat voornamelijk warenhuiskaarten bevat. 
• Misschien ben je aan het maximaliseren van je grenzen. "Als u $ 10.000 aan tegoed hebt en $ 9.000 gebruikt, kunt u uw score verbeteren door uw schuld te betalen", zegt Watts. 
• Soms moet je de tijd laten passeren om je score te verbeteren. Fouten zoals het betalen van laat verblijf op uw rapport voor zeven jaar. "Maar hoe ouder de informatie, over het algemeen hoe minder schadelijk het is", zegt Gerri Detweiler, auteur van The Ultimate Credit Handbook: Hoe u uw schuld kunt verminderen en een leven lang veel krediet hebt

(Pluim).

als jij're in ernstige problemen - met faillissement, een belasting retentierecht, of vonnis - u kunt een 100-woord verklaring schrijven die de kredietbureaus in het rapport zullen opnemen. "Je kunt zeggen, 'Ik ging door een scheiding en mijn ex moest de rekeningen betalen maar deed dat niet,'"zegt Wall, Snyder vindt dat geldverstrekkers zelden of nooit zulke uitspraken de aandacht geven die ze verdienen, maar het kan zeker'Het deed pijn om het te proberen.

Echtscheiding is overigens de grootste oorzaak van kredietproblemen. Een rechter kan verklaren dat uw ex-echtgenoot verantwoordelijk is voor de helft van de Visa-rekening, maar als uw naam op de rekening staat, pas dan op.

"Je hebt nog steeds een contract met de schuldeiser en het echtscheidingsdecreet heeft daar niets mee te maken", waarschuwt Maxine Sweet, vice-president van consumenteneducatie voor Experian. Als je kunt'ik betaal alle gezamenlijke rekeningen onmiddellijk af, Sweet's advies is voor beide partijen om persoonlijke consolidatie leningen af ​​te sluiten om schulden af ​​te betalen. "Dat maakt je das helemaal kapot," legt ze uit.

Als u geen tegoed hebt

Als uw kredietgeschiedenis een lege lei is, kan het tijd kosten om krediet te krijgen. Aan de positieve kant, tenminste jij'opnieuw beginnen met een schoon record en meteen een geschiedenis kunnen opbouwen.

• Open een credit-account (warenhuis-kaarten zijn meestal gemakkelijk te krijgen) en houd deze zes maanden en één dag actief (de tijd die nodig is om een ​​FICO-score te genereren). 
• Maar jij doet het niet'Ik moet zo lang wachten als je getrouwd bent en een gezamenlijke kaarthouder van je partner kunt worden's account. Zo'n meeliften maakt direct gebruik van je partner's hele kredietgeschiedenis, wat een slimme zet is als het'is een geweldig record.

Denk er bij het opbouwen van een geschiedenis aan dat revolverend krediet (zoals Visa en MasterCard) meer op een score van toepassing is dan leningen op afbetaling zoals hypotheken, die een vaste maandelijkse betaling hebben. "Met een creditcard bepaalt u hoeveel van uw kredietlimiet u in rekening brengt en of u het minimumbedrag of het bedrag volledig betaalt", zegt Sweet. Kortom, het biedt een betere momentopname van hoe u met geld omgaat.

• Als u problemen ondervindt bij het verkrijgen van een kaart, is een beveiligde kaart een uitstekende keuze. Zoals de naam al doet vermoeden, beveiligt u uw tegoed met uw eigen spaargeld. 
• Als u bijvoorbeeld $ 100 aan spaargeld bij de uitleeninstelling spaart, kunt u maximaal $ 100 lenen. Stop $ 1.000 en de limiet springt zo veel.
• Let op: hoewel uw saldo wordt gegarandeerd door de aanbetaling, worden er toch kosten in rekening gebracht'te laat komen of een betaling overslaan. Behandel het als een gewone creditcard; betaal op tijd.

Als je eenmaal'Hebt u een beveiligde kaart gehad gedurende zes maanden, vraag dan een gewone creditcard of warenhuiskaart aan. 

Wat je ook doet, don't te veel kaarten tegelijk aan. Het maakt het gewoon moeilijker om een ​​kaart te krijgen.

"Wanneer u krediet aanvraagt, geeft u de kredietgever toestemming om naar uw rapport te kijken", legt Snyder uit. "Elk onderzoek, elke keer dat iemand naar uw rapport kijkt, verlaagt uw score." Dat's omdat hoe meer vragen uw rapport laat zien, hoe meer u'ik heb een krediet aangevraagd. Watts zegt dat mensen die vaak krediet aanvragen een statistisch hoger risico lopen, dus zelfs een eenvoudig verzoek kan schadelijk zijn.

• Als u wilt voorkomen dat uw score wordt beïnvloed, opent u nieuwe kredietrekeningen alleen wanneer u ze echt nodig heeft.
• Probeer geen gebruik te maken van een kleine stimulans, zoals een gratis broodrooster of een korting van 10 procent op alle aankopen die u die dag doet.
• Focus op uw langetermijndoel en doe mee'Laat die kleine afleidingen geen obstakels worden voor je doel.

Tot slot, houd je credit score hoog door te betalen op tijd. "Dat is absoluut het belangrijkste," zegt Sweet.

Credit Repair: Service of Scam?

als jij'Ik heb helemaal geen zorgen, jij'heb waarschijnlijk de advertenties op televisie of internet opgemerkt van bedrijven die beweren slechte kredietwaardigheid te "wissen" of faillissementen en vonnissen tegen u te "elimineren". Voor een vergoeding, natuurlijk.

Zo aantrekkelijk als het klinkt, volgens de Amerikaanse Federal Trade Commission (FTC), daar'is heel weinig dat deze zogenaamde kredietreparatiebedrijven voor u kunnen doen, wat u kunt't doe voor jezelf gratis. Bovendien zijn sommige dingen die dergelijke bedrijven beloven niet legaal.

Niemand kan bijvoorbeeld legale informatie uit uw kredietrapport legaal verwijderen, ongeacht of die informatie positief is of niet. En liegen over negatieve informatie in een poging om het te verwijderen is een federale misdaad. als jij'Als je wordt betrapt, zou je een boete of gevangenisstraf kunnen kijken.

In de regel waarschuwt de FTC consumenten om bedrijven te vermijden die het volgende doen:

• Vraag om betaling voordat ze een dienst verlenen.
• Laat u alle informatie in uw kredietwaardigheidsrapport betwisten, zelfs informatie waarvan u weet dat ze juist is.
• Adviseer u om een ​​nieuw kredietrapport of kredietidentiteit aan te maken.

als jij'heb een kredietreparatiebedrijf betaald en geloof je'Ik ben opgelicht, neem contact op met uw plaatselijke bureau voor consumentenzaken of met de procureur-generaal. Ga voor meer informatie over juridische kredietdiensten naar de FTC-website op www.ftc.gov.

Een voormalig redacteur bij Geld magazine, schrijft Karen Cheney regelmatig over uitgaven voor gezinsgeld vanuit haar huis in Pennsylvania.

Oorspronkelijk gepubliceerd in Betere huizen en tuinen tijdschrift.

• Door Karen Cheney