Banken bieden een verleidelijk scala aan functies en voordelen als u zich aanmeldt voor hun creditcard. Hier leest u hoe u kunt profiteren van de beste deals.
ellips Meer Twitter Mail Email Print iphone Tekstbericht verzenden Elke dag komt er weer een verleidelijke creditcardaanbieding in je mailbox: geen interesse voor de eerste 12 maanden. Bespaar $ 30 onmiddellijk op toekomstige aankopen. Verdien gratis geld voor je kind's hbo-opleiding. Hoe kies je de beste kaarten voor je financiële situatie? De meeste Amerikanen doneren't; ze krijgen gewoon meer. Tegenwoordig bezit het gemiddelde huishouden maar liefst 13-14 bankcreditcards, winkelpassen en bankpassen, volgens cardweb.com, een bedrijf dat onderzoek op betaalkaarten uitvoert..
Het probleem is, hoe meer plastic u in uw portemonnee hebt gestopt, hoe meer geld u ellende'waarschijnlijk hebben - en het'Het is al te gemakkelijk om achter te raken.
Maar zelfs als je ze altijd afbetaalt, het'Het is een goed idee om slechts twee of drie kaarten te bezitten. "Toekomstige schuldeisers kijken niet alleen naar wat u verschuldigd bent, maar naar wat u kunt lenen," verklaart Michele Johnson, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling, een non-profit kredietadviesnetwerk. Met andere woorden, alleen het potentieel om veel schulden op te lopen, kan kredietverstrekkers afschrikken. Dus om het beste tarief te krijgen, don'Neem geen kaartencatalogus mee. Hier's hoe aanbiedingen te evalueren en de beste kaarten voor jou te bepalen.
Kaarten met een laag tarief Er'Het heeft niets te wensen over een lage rente, vooral als je de neiging hebt om een evenwicht te bewaren. Als je je APR - dat wil zeggen je jaarlijkse percentage - kunt verlagen van 15 procent naar 6 procent, jij'Je bespaart $ 131 als je elke maand 10 procent betaalt op een saldo van $ 1.500. Tegenwoordig vindt u zelfs nul procentpercentages voor de eerste zes tot twaalf maanden.
Maar voordat u te enthousiast wordt over een nieuwe kaart, moet u ervoor zorgen dat u zich daadwerkelijk kwalificeert voor het lage tarief. Uit een rapport van Consumer Action, een organisatie zonder winstoogmerk, bleek dat meer dan een derde van de emittenten doneerde't levert geen goede APR op totdat ze een aanvrager gescreend hebben's kredietgeschiedenis. Dit maakt het vergelijken van aankopen lastig. Zelfs als de aanbieding die u ontvangt beweert dat u "vooraf goedgekeurd" bent, don'ik geloof het. "Meer dan de helft van de tijd doe je nog steeds'"Ik krijg het aangeboden tarief", zegt Ed Mierzwinski, programmadirecteur consument bij de Publiek-Belang Onderzoeksgroep (PIRG), die consumententrends volgt..
Wat's meer, "de meeste kaarten aas-en-schakelen", zegt Mierzwinski. U begint met een lage rente, maar de geringste misstap kan ervoor zorgen dat uw koers stijgt. U kunt bijvoorbeeld een betaling in een paar dagen te laat verzenden. Zelfs als die misstap was met een geheel andere kaart, zou je tarief kunnen stijgen op al je kaarten.
Advies: Lees de openbaarmakingsverklaring bij de aanbieding om te weten te komen wat uw APR zal zijn als de eerste teaser-rente is verlopen. Als het boven de gemiddelde snelheid van ongeveer 12-14 procent uitkomt, zoek dan naar een andere kaart. Om te late vergoedingen te voorkomen, meldt u zich aan voor automatische betalingen online. Dit zal u helpen om een goede kredietwaardigheid en een concurrerende rente te behouden. "Uw credit score moet hetzelfde blijven of beter worden voor uw tarief hetzelfde blijven," zegt Dave Jones, voorzitter van de Vereniging van onafhankelijke Consumentenkrediet Counseling agentschappen.
Uiteraard kunnen emittenten uw tarief op elk moment wijzigen, op voorwaarde dat ze u 15 dagen van tevoren op de hoogte stellen. Als uw tarief stijgt, bel dan en bediscussieer voor een lager tarief. Volgens een onderzoek van PIRG heeft meer dan de helft van de consumenten die hun emittenten hebben genoemd, hun tarieven succesvol verlaagd.
Overdracht van saldo Het overzetten van een hoge creditcardbalans naar een kaart met een lager tarief is een uitstekende manier om schulden te consolideren, maandelijkse uitgaven te verminderen en geld vrij te maken. Maar het vinden van een goede aanbieding is een kwestie van goed lezen. Bij veel kaarten worden saldo-overdrachtskosten in rekening gebracht, meestal ongeveer 2-3 procent van het saldo. Sommigen passen de lage APR alleen toe op het saldo - niet op nieuwe aankopen. "Wat vervolgens gebeurt, is dat als u de kaart gebruikt voor een hoger tarief, uw geld wordt gebruikt om als eerste te voldoen aan de laagste betaling", waarschuwt Linda Sherry, woordvoerder van Consumer Action.
Advies: Zoek naar een kaart die dezelfde rente biedt voor saldooverdrachten en nieuwe aankopen. In het ideale geval heb je gewonnen't nieuwe aankopen doen. "Als het uw doel is om uit uw schulden te komen, maak dan gebruik van de introductie-aanbieding met lage rente en werk dan als een gek om al het mogelijke te doen zonder de creditcard te gebruiken voor extra aankopen," zegt Johnson. Ze dringt er ook bij de consument op aan om het oude account te sluiten, een stap die zal helpen om uw kredietwaardigheid te verhogen. Nog een waarschuwing: Don't betwiste kosten overdragen; u'Ik verlies het recht om betaling aan de verkoper te weigeren.
Rewards-kaarten Met deze kaarten worden punten, dollars of contante waarde toegekend op basis van het bedrag dat u in rekening brengt. In veel gevallen verzamelt u meer punten als u in bepaalde winkels factureert. Voor consumenten die elke maand hun saldo op tijd betalen, bieden de programma's in wezen iets voor niks. "We hadden onlangs een kaartlid een reis door Nieuw-Zeeland gepland - volledig betaald met beloningspunten", zegt Judy Tenzer, een woordvoerder van American Express.
Advies: Klanten met een saldo moeten ervoor zorgen dat de APR laag is of dat 'gratis' goodies duur kunnen zijn. Wanneer u uw saldo elke maand betaalt, zijn de rentetarieven irrelevant, maar wilt u toch een jaarlijkse vergoeding vermijden als dat mogelijk is. Zoek vervolgens uit wat de beperkingen en regels zijn. Is er bijvoorbeeld een wachttijd voordat u beloningen kunt inwisselen? Is er een limiet voor beloningen? Zullen punten verlopen? Als u van plan bent om de kaart te gebruiken voor reizen, zijn er dan blackout-datums? Door de details te bestuderen, maximaliseert u die beloningen.
Hoge beveiliging Als het gaat om ongeoorloofde aanklachten, genieten consumenten al van de bescherming onder de Truth in Lending Act en de Fair Credit Billing Act, die u aansprakelijk stelt voor niet meer dan $ 50 aan frauduleuze kosten. Bovendien hebben alle grote kaartuitgevers vandaag een beleid van nulaansprakelijkheid.
Advies: Er zijn een paar manieren om bescherming toe te voegen. Als u veel online winkelt, kunt u een kaart krijgen met een ingebouwde 'slimme chip'. Dergelijke kaarten worden geleverd met een lezer die u op uw computer aansluit. Als u een transactie online wilt doen, plaatst u uw kaart en voert u een toegangscode in. Een andere optie die sommige kaarten bieden, is een kaartnummer voor eenmalig gebruik. "U gaat naar uw creditcarduitgever's-site en verkrijg een vervangingsnummer voor gebruik bij een leverancier's-site ", legt Susan Grant, vice-president van het overheidsbeleid voor de National Consumers League, uit." Dan doneert u'Het hoeft geen zorgen te maken dat je je echte nummer doorgeeft of dat iemand het in handen krijgt. '
Prepaid-kaarten Voor consumenten die misschien niet in aanmerking komen voor een gewone creditcard en voor studenten die net beginnen, is een prepaidkaart een uitstekende optie. Je kunt het overal gebruiken waar een traditionele creditcard wordt geaccepteerd, maar je hebt een ingebouwde bestedingslimiet.
"Houd er echter rekening mee dat zelfs met prepaid-kaarten het'Het is mogelijk om een account over te schrijven - en boetes op te lopen. De bank's records don''Houd je rekeningen altijd bij', zegt Jones. Deze kaarten zijn ook geweldige geschenken, omdat ontvangers ze in meerdere winkels kunnen uitgeven.'s meer, in tegenstelling tot de meeste cadeaubonnen, worden prepaid-kaarten meestal terugbetaald als ze worden verloren of gestolen.
Advies: Bestudeer de tarieven nauwkeurig. Veel prepaid-kaarten vereisen een eenmalige activerings- of installatiekosten. Mastercard.com somt 16 voorafbetaalde kaarten op met activeringskosten variërend van $ 6 tot zoveel als $ 30. Sommige kaarten hebben maandelijkse onderhoudskosten en kosten om het account te sluiten en het resterende saldo te ontvangen.
Debetkaarten Net als bij prepaid-kaarten, helpen pinpassen je uitgaven te beperken. Omdat debitcard-eigenaren echter een maandelijkse verklaring ontvangen voor het bijhouden van hun aankopen, beschouwen kredietconsulenten hen als een beter budgetinstrument dan een prepaidkaart. Een ander voordeel van een betaalpas is de lagere ATM-kosten. Afhankelijk van de bank kunnen klanten ook rente op hun geld verdienen. Debetkaarten don't biedt echter altijd dezelfde bescherming tegen geschillen als creditcards. Dat'Daarom adviseert Grant om een betaalpas alleen te gebruiken voor zelfbediening.
Advies: Er zijn twee soorten betaalpassen: handtekeningkaarten en PIN-kaarten. PIN-kaarten kunnen veiliger zijn als uw kaart wordt gestolen. "Als u een betaalpas verliest en dit niet doet't heeft een pincode nodig, iemand kan uw bankrekening leegmaken door uw handtekening te vervalsen, "zegt Grant." Volgens de Electronic Funds Transfer Act bent u aansprakelijk voor slechts $ 50 aan ongeautoriseerde afschrijvingen zolang u ze binnen twee dagen na ontdekking meldt. Aansprakelijkheid springt naar $ 500 indien gerapporteerd tussen drie en 60 dagen; daarna zou je aansprakelijk kunnen zijn voor het hele verlies van je rekening- en debetstandsaccounts. Sommige banken bieden echter een beleid van nulaansprakelijkheid dat u beschermt tegen verlies als u het probleem binnen een bepaalde tijd meldt. "
Lage minimumbetalingen Dit is misschien wel de meest opwindende toon van allemaal. In plaats van elke maand 5% of meer van uw balans te betalen - een minuscuul bedrag om mee te beginnen - kunt u vandaag minimumbetalingen doen van slechts 1,5 procent.
Advies: Na een moeilijke maand, het's geruststellend om te weten dat u alleen over het minimum hoeft te tobben. Maar don't slechte gewoonten beginnen. Door een saldo van $ 1.000 te dragen op 18 procent rente en het minimum van 1,5 procent per maand te betalen, kost het 17 jaar om uw kaart te betalen, waarschuwt Johnson. Dus als je de volgende keer iets ziet in de uitverkoop, houd er dan rekening mee dat als het al jaren op je kaart staat, het heeft gewonnen'Het is geen koop meer.
Oorspronkelijk gepubliceerd in Betere huizen en tuinen magazine, augustus 2004.
Share
