Geld besparen door het lezen van de kleine lettertjes

Een schrijver deelt een zuurverdiende les over financieringskosten, autoverzekering en die vervelende kleine lettertjes.

Bijgewerkt: 17 februari 2017 Pin pin FB opslaan

Toen mijn man en ik naar New Jersey verhuisden, had ik haast om auto- en huiseigenaren verzekeringspolissen te kopen en uit mijn haar te halen. Meer dan wat dan ook in mijn eigen persoonlijke financiën, haat ik het omgaan met verzekeringen. Vooral voor auto's. Niet alleen kan het zoeken naar dekking verwarrend zijn - met veel keuzes om te maken en veel bedrijven om te vergelijken - maar ik'm gewoon geen persoon van een auto. Voor mij is alles wat met mijn auto te maken heeft, een gedoe.

Dus toen mijn makelaar, die's ook een oude vriend, adviseerde ik haar verzekeraar te bellen - Liberty Mutual - Ik was snel om vergelijkingsshoppen tegen de wind in te gooien. Ik dacht, nadat ik was verhuisd naar mijn nieuwe huis en de dozen waren uitgepakt, ik'Ik vond wat tijd om ervoor te zorgen dat ik de beste service en de beste prijs voor mijn verzekeringsdollars kreeg.

Het verkrijgen van het beleid was eenvoudig genoeg. De kosten waren redelijk - slechts iets hoger dan wat ik ervoor betaalde voordat ik verhuisde. Ik stuurde een aanbetaling voor de dekking en ging door met de rest van mijn leven.

Totdat de eerste rekening kwam.

In plaats van te betalen voor een jaar van dekking, ik'd gekozen om maandelijkse termijnen te betalen. Voor het gemak van betalen op deze manier rekenen de meeste verzekeringsmaatschappijen tussen $ 1 en $ 4 voor elke maandelijkse betaling. Ik betaalde $ 3 per voorschot bij mijn oude verzekeringsmaatschappij en ik verwachtte een soortgelijke beschuldiging van Liberty Mutual.

In plaats van een gemaksvergoeding voor maandelijkse afbetalingsbetalingen, voegde het bedrijf een financieringskost toe voor het onbetaalde saldo - 1,25 procent per maand, of 15 procent per jaar.

Ik kon het niet'ik geloof mijn ogen. Ik don'ik houd zelfs een saldo bij op mijn creditcards - nu zou ik rente moeten betalen voor een verzekeringspolis?

Echt niet.

Wat is legaal

Dus mijn onderzoek begon. Het blijkt dat New Jersey niet is'• de enige staat waar verzekeraars financieringslasten kunnen opleggen op premium termijnen. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia en Louisiana staan ​​ook de beoefening toe - en mogelijk zijn er meer. Ik heb het niet gedaan't bel de verzekeringscommissarissen van alle 50 staten, en er is geen bedrijfstaklijst beschikbaar om te controleren.

Een woordvoerder van de afdeling Bank- en Verzekeringswezen in New Jersey heeft me daar verteld's geen bepaling onder de wet van New Jersey die deze kosten toestaat of verbiedt. Maar Liberty Mutual is het enige bedrijf dat in de staat actief is en dat op deze manier aankan. In Florida, daar'is een specifiek statuut dat luidt: "Een verzekeringsagent of -agentschap mag een rentevoet in rekening brengen die niet hoger is dan 18 procent enkelvoudige rente per jaar op het niet-betaalde saldo." De verzekeringscommissaris van Florida's kantoor wasn't zeker welke bedrijven financieringslasten hebben opgelegd.

Waarom doen ze het?

Het lijkt vanzelfsprekend dat bedrijven meer geld gaan verdienen met financiële kosten dan met vaste bedragen. Maar de financieringskosten zijn niet't erg klantvriendelijk, dus waarom zouden bedrijven het risico lopen klanten als ik te verliezen??

Ik heb Liberty Mutual gebeld, gevestigd in Boston. Na ongeveer een week onderzoek naar de kwestie, zei woordvoerder John Cusolito dat het bedrijf de financieringskosten gebruikt om "de kosten van services te dekken" in de staat - zoals een gratis nummer, 24-uurs schade-assistentie en een lokale aanwezigheid in de staat met 11 kantoren. Hij zegt daar's een extra kost voor verzekeringsmaatschappijen in New Jersey van een recent aangenomen wetsvoorstel dat van verzekeraars vereist dat zij een "callcenter" hebben om vragen van consumenten te beantwoorden.

Biedt Liberty Mutual deze diensten aan in landen waar er geen financiële kosten zijn? Ik vroeg. Ja, zei Cusolito.

Dus ik'ik weet niet zeker of ik het argument 'kosten van zakendoen' koop. Andere bedrijven bieden dezelfde of vergelijkbare diensten in deze staat, en zij doneren't gebruik van financiële kosten.

Niet elke Liberty Mutual-klant is onderworpen aan de financieringskosten, heeft Cusolito me verteld. Afhankelijk van waar een consument een polis koopt, zijn de kosten verschillend. Als ik naar een agent was gegaan in plaats van rechtstreeks naar het bedrijf, zou ik een vast bedrag van $ 3 per transactie in rekening zijn gebracht in plaats van de financieringskosten.

Cusolito vertelde me ook: "Concurrentie is zeer intens in de persoonlijke automarkt, we hebben een retentiegraad van 95 procent in New Jersey en we hebben concurrerende tarieven."

Ik geef hem dat.

Ik belde rond voor offertes voor mezelf. Liberty Mutual was verreweg het minst duur, met een totale premie van $ 1.732, de financieringskosten niet inbegrepen, voor mijn Chevy Venture en mijn man's Chevy Cavalier. Allstate, bijvoorbeeld, zei dat het me ongeveer $ 2.600 per jaar zou vragen voor dezelfde dekking. Reizigers zeiden $ 1.980 en State Farm zei $ 2.416. Alle offertes waren voor volledige dekking: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 aansprakelijkheid en onverzekerde automobilisten, plus botsing. (Dat betekent een aansprakelijkheidslimiet van maximaal 250.000 dollar voor één persoon gewond bij een ongeval, een maximaal lichamelijk letselbedrag van 500.000 dollar voor alle verwondingen bij een ongeval en een aansprakelijkheidslimiet van 100.000 euro voor materiële schade bij één ongeval.

Hoewel deze andere bedrijven financiële kosten mogen gebruiken, doneren ze'Doe het niet - tenminste niet in New Jersey. Waarom niet?

"We doen het gewoon'"Ik wil op die manier zaken doen", zegt woordvoerster Anna Campagne van het Amerikaanse hoofdkantoor in Bloomington, Illinois. "We willen onze klanten behouden." Woordvoerders van andere bedrijven gaven me vergelijkbare antwoorden.

Lees de kleine lettertjes. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe uw verzekeringsmaatschappij van plan is uw premies te innen. Als het's niet duidelijk, vraag je agent. Hij of zij moet in staat zijn om het beleid te verduidelijken, zodat er geen verrassingen zijn wanneer de rekening komt.

Bel uw commissaris voor de staatsverzekering. Het kantoor neemt klachten en biedt informatie over hoe het verzekeringsbedrijf in uw land wordt gevoerd. Bezoek de website van de National Association of Insurance Commissioners voor links naar uw lokale commissaris'kantoor en voor telefoonnummers.

Winkelen. Als je verzekeringsmaatschappij je nieuws geeft'ben niet blij mee, je kunt gaan. Er zijn tientallen keuzes die er zijn, en met een beetje onderzoek vindt u een beleid dat bij u past.

National Association of Insurance Commisioners

ik'ik ben niet klaar met bellen, maar tot nu toe, ik'm zit vast.

Blijf ik bij een bedrijf wiens praktijken ik'ben ik ongelukkig met - gewoon omdat het me geld zal besparen? Wel, ja. Absoluut ja. Tenminste voor nu. Zelfs met de financiële kosten is Liberty Mutual voor mij nog steeds goedkoper dan zijn concurrenten. En zo veel als ik'Ik doe liever zaken met een ander bedrijf, het komt nog steeds neer op dollars en centen.

Er is natuurlijk een zekere manier om de financieringskosten te verslaan: betaal je premies volledig, dat is wat ik doe'Ik ga het doen. Als dat's onbetaalbaar, is uw beste verzekering tegen het slechtste van dergelijke prijzen een zorgvuldig onderzoek van uw beleid.

En de bereidheid om ze bij iemand anders te kopen.

Karin Price Mueller is de auteur van Online geldbeheer (Microsoft Press, 2001).