Het ABC van College Savings Plans

Door de staat gerunde 529-plannen zijn een geweldige manier om te sparen voor de universiteit.

Bijgewerkt: 17 februari 2017 Pin pin FB opslaan

Je hebt misschien gehoord van 529 Plans, een overkoepelende term die wordt gebruikt om zowel universiteitsprogramma's als prepaid-lesprogramma's te beschrijven. (De meeste staten bieden een of beide soorten plannen.) Met prepaid-plannen kunnen ouders vandaag meedoen's prijzen voor lesgeld, kost en inwoning door deze collegekosten voorin te betalen, in forfaitair bedrag of in termijnen. Aan de andere kant kunt u met besparingsplannen maandelijkse of driemaandelijkse bijdragen doen (van slechts $ 15 of $ 20 per betaalperiode via automatische betalingsprogramma's in sommige staten) naar een rekening die de overheid namens u belegt. Veel staten hebben topfondsen (zoals Fidelity, T. Rowe Price en TIAA-CREF) die de beleggingen aansturen, die zijn gespreid over een mix van aandelen, obligaties en kasequivalenten, afhankelijk van de leeftijd van het kind..

Met beide soorten plannen kan iedereen (een ouder, grootouder, familielid of vriend) een account opzetten en bijdragen betalen, ongeacht het inkomen. En de meeste landen stellen hoge plafonds voor het bedrag dat u kunt inleggen - in sommige staten zelfs zo'n $ 200.000.

Terwijl vooruitbetaalde plannen gegarandeerd gelijke tred houden met de stijgingen van de collegekosten - die 5,7 procent troffen bij openbare hogescholen van vier jaar in het schooljaar 2003-2004 en 9,8 procent bij particuliere vierjarige scholen, volgens The College Board - besparingen op het college plannen zijn vooral aantrekkelijk vanwege hun onbeperkte potentiële groei, vooral als je je inschrijft als het kind heel jong is. Bovendien, terwijl geld in beide typen van het type doorgaans kan worden gebruikt om te betalen voor uitgaven aan een geaccrediteerde universiteit of universiteit in het land, is het je misschien niet toegestaan ​​om het volledige saldo van een voorafbetaalde collegegeldrekening toe te passen op een school buiten de staat. , afhankelijk van de staat's regels.

Vanaf 2004 kunnen private hogescholen en universiteiten soortgelijke vooruitbetalings- of spaarplannen opzetten, en de uitkeringen van de plannen zijn belastingvrij.

De voordelen

Naast het aanbieden van collegegeld door ouders, bieden 529-plannen u de mogelijkheid belastingvrije universiteitsparken op te bouwen. Bovendien zijn volgens de nieuwe belastingwet alle opnames van 529 plannen na 2002 belastingvrij als ze worden gebruikt om een ​​begunstigde te betalen's collegegeld, vergoedingen, boeken, benodigdheden en - voor studenten die op zijn minst halftijds zijn ingeschreven - kost en inwoning. (Voorheen werden onttrekkingen belast op de begunstigde's belastingtarief.)

Wat'Sterker nog, sommige staten stapelen zich op extra belastingvoordelen voor ingezetene ingeschrevenen. Bijvoorbeeld New York'Het College Savings-programma laat deelnemende New Yorkers tot $ 5.000 aftrekken ($ 10.000 voor gehuwde belastingplichtigen die gezamenlijke aangiften indienen) van hun staatstaksen. Belastingbetalers in Kansas die zich in de staat inschrijven's Learning Quest Education Savings Program kan tot $ 2000 per student ($ 4000 per student voor gehuwde gezamenlijke filers) aftrekken op het staatspapier.

Met de nieuwe belastingwet kunt u ook geld van de ene staat overnemen's 529 plan naar een andere staat's plan eens per 12 maanden, als u zich verplaatst of als u'ben niet tevreden met je huidige plan. U kunt op elk gewenst moment geld overboeken naar een ander 529-abonnement als u ook de begunstigde wijzigt.

Tot slot, in tegenstelling tot bewaarnemingsrekeningen die onder de begunstigde vallen's controle op zijn 18e of 21e verjaardag (afhankelijk van de staat), blijven de fondsen in een 529-plan onder de ouder's of grootouder's controle.

De nadelen

Ondanks hun sterke punten hebben 529 plannen nadelen. Om te beginnen mag het geld op de account alleen worden gebruikt om de kosten van het hoger onderwijs te betalen. Als het geld voor een ander doel wordt gebruikt, worden de inkomsten belast en onderworpen aan een boete van 10%. (Er is geen straf als het account dit kan't worden gebruikt voor onderwijskosten omdat de begunstigde is uitgeschakeld of een belastingvrije studiebeurs krijgt.)

Dus wat gebeurt er als je kind besluit om af te gaan en "zichzelf te vinden" in plaats van naar de universiteit te gaan? De accounteigenaar (normaal gesproken de ouder of grootouder) kan een ander familielid als begunstigde benoemen, zoals een broer of zus of zelfs een achterneef. Anders wordt het geld op de rekening terugbetaald aan de donor en belast.

Een ander voorbehoud: als u'Vertrouw op financiële hulp om enkele universiteitsrekeningen na te leven, loop voorzichtig. De items die je verzamelt in een 529-account, kunnen in de school worden meegerekend's financiële hulpvergelijking - mogelijk het verminderen van alle hulp die uw kind anders zou kunnen krijgen.

U moet ook weten dat de federale bepalingen in de belastingwetgeving die belastingvrije opnames mogelijk maken, in 2010 vervallen'Het is onwaarschijnlijk dat Uncle Sam belastingvoordelen zou krijgen van gezinnen met bestaande accounts, dus als u dat doet'overweeg je om je in te schrijven voor een staatsprogramma, don'ik stel het te lang uit.

Een plan kiezen

De meeste staten' plannen staan ​​open voor inwoners en niet-ingezetenen, hoewel niet-ingezetenen dat kunnen't maak gebruik van de belastingvoordelen van de staat. U'Je huiswerk moet je maken, hoewel de plannen sterk verschillen van staat tot staat. Sommige staten eisen bijvoorbeeld dat het geld minimaal op de rekening wordt aangehouden, voordat geld kan worden opgenomen. Andere staten eisen dat het geld binnen 10 jaar na de begunstigde wordt gebruikt's middelbare school afstuderen.

Raadpleeg "The 529 Evaluator" op de website Saving for College om verschillende overheidsplannen met elkaar te vergelijken. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe uw bijdragen worden geïnvesteerd, welke soorten vergoedingen en boetes van toepassing zijn, en andere beperkingen van het plan.

Bekijk de 529-evaluator

Een routekaart voor de financiering van uw kind's Onderwijs

Het financiële hulpproces begrijpen