8 manieren om te betalen voor het college
Share
Belastingvoordelen, belastingvoordelen en meer - hier is hoe ze werken.
Bijgewerkt: 17 februari 2017 Pin pin FB opslaan . Pijnlijk hoe het ook lijkt'beter af weten wat uw kind is'Het universiteitsonderwijs zal kosten. Nu meteen, een jaar'het collegegeld, de kosten en kost en inwoning aan de gemiddelde openbare universiteit van vier jaar kost $ 10.636, volgens de College Board. Bij een privéschool is het gemiddelde $ 26.854; op zeer selectieve scholen, zoals Stanford of Yale, zijn de kosten nog groter. In de afgelopen jaren is het collegegeld op openbare en particuliere scholen gestegen tot 8 procent per jaar.
Ja, die cijfers zijn onthutsend. Waarom negeer je het onderwerp niet helemaal en vertrouw je erop dat financiële hulp zal helpen? Hier zijn twee dwingende redenen:
- Hogescholen verwachten dat gezinnen verantwoordelijk zijn voor de collegekosten in de mate waarin ze in staat zijn. Hoewel hogescholen zich tot het uiterste zullen inspannen om de beste studenten in hun deuren te krijgen, voor de meesten van ons, daar'Het is geen garantie dat de financiële hulp zal dekken wat we denken nodig te hebben.
- Of je contant betaalt of leent, jij'Als u nu gaat sparen en beleggen, betaalt u uiteindelijk veel minder. Wat je inkomen ook is, tijd is je grootste bondgenoot. Hoe sneller u begint met sparen en hoe agressiever u zich ook comfortabel voelt: investeren in een universiteit, hoe meer tijd uw geld heeft om te groeien. Sparen en beleggen, zelfs in kleine hoeveelheden, zal de behoefte om in de toekomst te lenen verminderen.
Houd er rekening mee dat financiële hulp aan universiteiten wordt verminderd met het bedrag dat jij en je kind kunnen bijdragen. Jaarlijks inkomen terzijde, ouders' activa verminderen de subsidiabiliteit van de hulp met maximaal 5,65 procent; activa in een student's naam vermindert de subsidiabiliteit van de hulp met 35 procent. Hier's hoe het werkt: als ouders $ 10.000 in een account hebben, verminderen hogescholen de subsidiabiliteit van de hulp met maximaal $ 565 per jaar. Als het account bij de student is's naam, diezelfde $ 10.000 vermindert financiële steun in aanmerking te komen met $ 3500 in het eerste jaar alleen.
Lees verder voor een overzicht van financieringsstrategieën voor universiteiten. Wij'ik heb een aantal belastingvoordelen en -onderbrekingen opgenomen; uw aangepast bruto-inkomen bepaalt echter meestal of u'zijn gekwalificeerd om deel te nemen aan deze programma's, dus het's best om een beleggingsadviseur te raadplegen of IRS-materiaal over de programma's te lezen voordat u ze kunt bekijken.
1. Koop beleggingsfondsen. Door hun aard, beleggingsfondsen diversifiëren uw college nest eieren, zelfs als het'is een kleine om mee te beginnen. U kunt automatische stortingen van uw betaalrekening in een fonds plannen, waardoor beleggen eenvoudig en relatief pijnloos verloopt. Mutual fund-keuzes zijn talrijk: u kunt kiezen uit aandelenfondsen met een laag of hoger risico, risicovolle hoogrentende obligatiefondsen of belastingvrije gemeentelijke obligatiefondsen. Amerikaanse overheid en blue-chip bedrijfsobligaties zijn minder riskant, maar jij'Ik moet de rente herinvesteren.
Nadeel: het geld bevindt zich in belastbare rekeningen, waardoor u jaarlijks vermogenswinstbelasting moet betalen.
2. Koop zero-coupon-obligaties. Rente op EE-spaarbons - die in zeer kleine coupures kunnen worden gekocht - kan belastingvrij zijn, mits aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Onder de voorwaarden: de opbrengst moet worden gebruikt om te betalen voor post-secundair onderwijs, de obligaties moeten worden gekocht bij de ouder's naam (met het kind als begunstigde) en de ouders moeten zich in een kwalificerende belastingschijf bevinden wanneer de obligaties vervallen.
Nadeel: dat zou je moeten doen't alleen te vertrouwen op zero-coupon-obligaties om een hbo-opleiding te financieren, omdat de rente op deze obligaties dat niet doet't gelijke tred te houden met collegegeldverhogingen.
3. Maak gebruik van het HOPE-tegoed. Het HOPE-tegoed werd gecreëerd door de belastingplichtige reliefwet van 1997 en bijgewerkt met de belastingwetgeving van 2001 om de beet van de universiteitskosten te verzachten, samen met het Lifetime Learning Credit (LLC). Het HOPE-krediet staat een volledig belastingkrediet toe voor de eerste $ 1.500 aan collegegeld voor elk van de eerste twee jaar van de undergraduate study.
nadelen:
- Het voordeel van dit krediet wordt verlaagd als uw AGI (aangepast bruto-inkomen) hoger is dan $ 82.000 voor gehuwden / $ 41.000 voor alleenstaanden.
- Het voordeel van dit krediet wordt geëlimineerd als uw AGI meer is dan $ 102.000 voor gehuwden / $ 51.000 voor alleenstaanden.
- Jij kan't voor hetzelfde kind in hetzelfde belastingjaar zowel het HOPE-krediet als de LLC claimen.
4. Profiteer van het levenslange leerkrediet. De LLC biedt 20 procent krediet voor de eerste $ 10.000 aan collegegeld betaald per belastingbetaler voor het derde jaar van de undergraduate-studie en daarna.
nadelen:
- Het voordeel van dit krediet wordt verlaagd als uw AGI hoger is dan $ 82.000 voor gehuwden / $ 41.000 voor alleenstaanden.
- Het voordeel van dit krediet wordt geëlimineerd als uw AGI meer is dan $ 102.000 voor gehuwden / $ 51.000 voor alleenstaanden.
- Jij kan't voor hetzelfde kind in hetzelfde belastingjaar zowel het HOPE-krediet als de LLC claimen.
5. Draag bij aan een IRA-opleiding. Als uw aangepast bruto-inkomen lager is dan $ 150.000 voor gehuwde filers of $ 95.000 voor enkele filers, kunt u maximaal $ 2.000 aan inkomsten na belastingen per student per jaar bijdragen aan een IRA-opleiding (ook bekend als Coverdell Education Savings Account of ESA), en de fondsen zullen belastingvrij worden als ze dat zijn'opnieuw gebruikt voor kosten van het hoger onderwijs. Maar trek je terug uit deze IRA en je kunt het't de HOPE of LLC claimen voor de student in dat jaar. De jaarlijkse contributielimiet is zo laag dat veel beleggingsfondsen ofwel gewonnen hebben't accepteer uw bijdrage of zal hogere kosten in rekening brengen die uw rendement omlaag halen.
nadelen:
- Het heeft niet'Er is nog geen beslissing genomen als de ouder of student deze account beheert, en het's nog steeds niet zeker hoe deze fondsen van invloed zullen zijn op een student'in aanmerking komen voor financiële hulp.
- Dit voordeel wordt geëlimineerd voor gehuwde paren met een AGI van meer dan $ 220.000 en voor alleenstaanden met een AGI van meer dan $ 110.000.
6. Maak een gekwalificeerde strafvrije opname uit een traditionele IRA. De intrekkingsboete is verwijderd als geld in een traditionele IRA wordt gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten.
Nadeel: Jij'Je moet belasting betalen over de opname en het geld wordt als extra inkomen geteld en vermindert je kind's in aanmerking komen voor hulp, dus u moet koste wat het kost voorkomen opnames te vermijden.
7. Draag bij aan een Sectie 529 prepaid collegegeld of een Sectie 529 college spaarplan. Met een vooraf betaald collegegeld (ook bekend als een collegegeld-accountprogramma), kunt u uw kind vergrendelen's lesgeld, kamer en bord tegen de huidige tarieven door nu de rekening ineens of termijnen te betalen. Investeringen in deze plannen zijn meestal vrijgesteld van lokale en lokale inkomstenbelasting, maar zijn nog steeds onderworpen aan federale inkomstenbelasting. Inkomsten uit een door de staat gesponsord prepaid collegegeld worden belast bij intrekking bij het kind's snelheid. En prepaid-eenheden (die een vast percentage van het collegegeld vertegenwoordigen) kunnen voor uw kind worden gekocht door grootouders of zelfs vrienden van het gezin.
nadelen:
- Als je in aanmerking komt voor financiële hulp, wordt je in aanmerking komen verlaagd met het volledige bedrag dat je uit een prepaid-lesplan trekt.
Het college spaarplan (ook bekend als collegegeldplan) wordt aangeboden in alle 50 staten en is ook beschikbaar via een aantal investeringsmaatschappijen, waaronder Fidelity en Merrill Lynch. Via dit door de staat gesponsorde programma kunnen ouders maandelijks of driemaandelijks bijdragen aan een account (die in sommige plannen al voor $ 50 kan worden geopend) die's gerund door professionele geldmanagers die automatisch de beleggingsmix veranderen naarmate een kind ouder wordt. Alles kan bijvoorbeeld in aandelen staan wanneer het account wordt geopend, maar wordt verplaatst naar een mix van aandelen, obligaties en contante instrumenten wanneer het kind dichter bij de universiteitsleeftijd komt.
Bijdragelimieten aan het besparingsplan van de sectie 529 zijn royaal - een persoon kan $ 55.000 per jaar bijdragen ($ 110.000 per jaar voor een getrouwd paar) zonder de federale schenkingsbelasting in werking te stellen (hoewel er enkele bepalingen bij betrokken zijn, neem dus contact op met uw accountant). Uitbetalingen kunnen worden gebruikt voor boeken, collegegeld of kosten van levensonderhoud in verband met het bijwonen van bijna elk type geaccrediteerde school, community college of technische school. Er zijn geen belastingen verschuldigd totdat onttrekkingen beginnen; wanneer ze dat doen, worden de opnames belast op de student'lager (in de meeste gevallen) belastingtarief.
nadelen:
- Jij doneert't bepaal hoe het geld wordt geïnvesteerd.
- Er zijn grote belastingboetes als je kind dat niet doet't contant geld gebruiken voor de universiteit en je beslist om het geld op te halen - jij'Ik betaal een boete van 10 procent en belastingen op basis van uw tarieven.
8. Leg geld opzij in een trust. Geld storten op een bewaarrekening voor een kind - een UGMA of UTMA (Uniforme geschenken [of overdrachten] naar de Minors Act) - heeft een aantal belastingvoordelen. Voor kinderen jonger dan 14 jaar is de eerste $ 750 aan beleggingsinkomsten per jaar belastingvrij; de volgende $ 751 tot $ 1.400 wordt belast op het kind's belastingtarief; extra beleggingsinkomsten worden bij de ouders belast' rate. Na de leeftijd van 14 jaar worden alle beleggingsopbrengsten belast op het kind's snelheid. De meeste kinderen hebben een lagere belastingschijf dan hun ouders, dus belastingbesparing kan aanzienlijk zijn.
Nadeel: nadat je geld hebt gestopt in dit soort kinderen's account, het kan alleen worden ingetrokken voor uw kind'gebruik. Zodra Suzy meerderjarig wordt (meestal 18 of 21), kan ze het geld gebruiken zoals ze wil. Zelfs als er geld wordt achtergehouden van de student tot ze afstudeert, moet het vermogen van het trustfonds altijd worden vermeld op formulieren voor financiële hulp en zal het uw kind verminderen's in aanmerking komen voor hulp, dus don'Ik stop geld in een kind's account tot je'Weet je zeker dat je gewonnen hebt't komen in aanmerking voor financiële hulp. Waarschuw ook gulle verwanten tegen het geven van uw kind geld in haar naam vóór de universiteit (zoals in een onderwijs IRA of een bewaarrekening). Misschien konden ze het geschenk maken als ze afstudeert, om te helpen bij het afbetalen van leningen.
Het ABC van College Savings Plans
Een routekaart voor de financiering van uw kind's Onderwijs
