Profiteert u van uw voordelen?

Leer meer manieren om uw voordelen te laten meetellen.

Door Karin Price Mueller Bijgewerkt: 17 februari 2017 Save Pin FB

Met je drukke leven zul je waarschijnlijk haven'Ik heb de tijd genomen om al uw personeelsbeloningen te bekijken. Zeker, wanneer het open inschrijvingsseizoen komt, overweeg je waarschijnlijk je ziektekostenverzekering opties. Maar uw bedrijf biedt waarschijnlijk ook andere voordelen die u biedt'ik heb er veel aandacht aan besteed. Je zou moeten. En dat kan je vandaag doen!

Deze andere voordelen kunnen u helpen besparen op belastingen, geld opzij zetten voor sommige van uw reguliere uitgaven, zoals reiskosten voor woon-werkverkeer of dagopvang, en een deel van uw maandbudget besteden aan automatische piloot door direct geld van uw salaris te nemen om u te helpen besparen voor verschillende doelen. Hier's een overzicht van enkele van de voordelen die uw bedrijf kan bieden - en waarom zij'zo belangrijk!

Pensioenspaarrekeningen

Een van de bekendste personeelsbeloningen zijn pensioenspaarplannen. Iedereen moet sparen voor zijn of haar pensionering en de belastingvoordelen van een 401 (k) of 403 (b) -plan kunnen dat wel'Dit moet gepaard gaan met een plan dat je zelf maakt. (Zelfs zelfstandigen kunnen hun eigen pensioenplannen starten, zoals individuele 401 (k) s, SEP IRA's of Keoghs.)

"Uw bijdragen worden op een voor belastingen gebaseerde wijze gedaan, dus er zijn belastingbesparingen, en vaak zullen bedrijven overeenkomstige bijdragen doen op basis van uw bijdragen", zegt Marty Moore, een gecertificeerde financiële planner met TriCapital Financial Group in Charlotte, North Carolina ... " , beleggingsopbrengsten in de pensioenregeling worden uitgesteld tot het moment dat geld wordt opgenomen bij pensionering. "

Als je $ 30.000 per jaar verdient en je jaarlijks 5.000 dollar spaart voor je door de werkgever gesponsorde pensioenplan, jij'Ik word belast op $ 25.000 aan inkomsten. Je zou in een lagere belastingschijf terecht kunnen komen, en jij'Je kunt in essentie meer van je zuurverdiende geld behouden.

Het matchen van werkgevers voor deze pensioenregelingen is een extra grote stimulans. Veel bazen pitchen 50 cent voor elke dollar die u spaart, tot 6 procent van uw salaris. Dat's gratis geld, dus planners adviseren dat je op zijn minst voldoende bijdraagt ​​om de volledige matching-fondsen te krijgen.

Er zijn heel weinig redenen niet om te sparen in uw door uw werkgever gesponsorde pensioenplan. Als uw werkgever slechts zeer beperkte investeringskeuzes biedt, zoals uw eigen bedrijf's voorraad, financiële planners zeggen dat je dat moet doen't zet te veel van je spaargeld in het plan omdat jij'Ik wed dat je met pensioen gaat over de toekomst van een enkel bedrijf - geen slimme strategie. En als je veel schulden hebt, overweeg dan om je extra geld in te zetten om het af te betalen omdat je'moet waarschijnlijk meer rente betalen dan uw investering verdient in het pensioenplan.

Bekijk deze verhalen voor meer informatie over door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplannen:

Financiering van uw pensioen

Flexibele uitgavenrekeningen

Flexibele uitgavenrekeningen, of FSA's, stellen u in staat geld vóór belasting te besparen voor bepaalde uitgaven, zoals contante medische kosten, inclusief eigen bijdragen en eigen risico's, kinderopvang en ouderenzorg. In plaats van die uitgaven uit uw reguliere cashflow te betalen, kunt u geld opnemen bij uw FSA om de rekeningen te dekken.

Stel dat u $ 30.000 verdient en dat u $ 2000 aan uw FSA bespaart. U'Ik word alleen belast op $ 28.000 aan inkomsten. (Het werkt op dezelfde manier als 401 (k) -bijdragen.)

De uitdaging met FSA's is om te beslissen hoeveel geld je moet reserveren, omdat je een bedrag moet kiezen als je je aanmeldt voor het plan, zonder precies te weten wat je het komende jaar echt zult uitgeven. Om ongeveer te bepalen hoeveel u'Als dat nodig is, bekijk dan de inkomsten van het voorgaande jaar en schat in of uw uitgaven in het komende jaar ongeveer hetzelfde zullen zijn.

Maar don't overschat. Het'Het is beter om te weinig dan te veel te besparen in een FSA. Dit zijn 'gebruik het of verliest het' plannen - als u dat doet't het geld uitgeeft, wordt het teveel niet aan u terugbetaald.

Education Savings Accounts

Sommige werkgevers bieden verschillende spaarplannen waarmee u geld voor uw kinderen kunt reserveren' college opleidingen. Het belangrijkste voordeel van deze plannen is dat ze automatisch geld van je salaris afnemen - voordat je het kunt uitgeven - en het voor de universiteit reserveren. Hoewel de fondsen niet vóór belastingen zijn, krijgt u nog steeds een aantal belastingvoordelen afhankelijk van de investeringen die u kiest. Verschillende werkgevers kunnen verschillende opties aanbieden.

Sommige werkgevers staan ​​u toe om EE Savings Obligaties te kopen via loonaftrek. Deze obligaties zijn belastingvrij, indien gebruikt voor onderwijs.

Patriottische spaarobligaties

529 Plannen

529 plannen worden ook door meer werkgevers aangeboden via loonaftrek. Financiële planners beschouwen 529 plannen als een van de beste college-spaarvoertuigen in de buurt. Met de plannen kunt u geld besparen, dat fiscaal wordt uitgesteld en belastingvrij kan worden opgenomen om de onderwijskosten te betalen. Het geld op de rekening kan worden belegd in verschillende beleggingsfondsen.

Transport Spaarrekeningen

Dit is een nieuw type account en dat's nog niet populair in alle delen van het land. Transportation Savings Accounts (TSA's) worden voornamelijk aangeboden door werkgevers in grote grootstedelijke gebieden waar woon-werkverkeer duur kan zijn. U kunt voorbelastingsdollars in TSA's reserveren voor bepaalde reiskosten. Net als 401 (k) s en FSA's, vermindert het bedrag dat u reserveert uw belastbaar inkomen.

Ziektekostenverzekering

Ziektekostenverzekering is een van die voordelen die u waarschijnlijk als vanzelfsprekend beschouwt. Maar u moet uw plan elk jaar herzien, omdat uw bedrijf wijzigingen kan aanbrengen in de voordelen die voor u beschikbaar zijn. In een poging kosten te besparen, kunnen uw bazen de eigen bijdragen of aftrekposten verhogen voor het plan dat u nu heeft, of misschien zij'verander dragers.

Misschien heb je ook wat veranderingen in je leven gehad. De HMO die goed was toen jij en je partner kinderloos waren, is misschien niet langer de beste keuze voor jou nu. Of misschien heeft u vandaag meer specialisten nodig en uzelf'ben het verwijzingsbeleid van je huidige verzekeringsplan beu. Don't selecteert automatisch het plan dat u vorig jaar had. Lees de informatie van uw voordelenbeheerder om ervoor te zorgen dat u het beste plan voor uw behoeften hebt.

Het beste zorgplan kiezen

Levensverzekering

Levensverzekeringen geven je familie een financieel voordeel als je sterft. Het won't je te vervangen, maar als je kinderen hebt en een toekomst van studiefacturen, een hypotheek of andere uitgaven, zal levensverzekeringen de financiële last voor je echtgenoot gemakkelijker maken.

De meeste werkgevers bieden een vorm van collectieve levensverzekeringen tegen lagere premies; sommige kosten centen per week, hoewel andere werkgeversplannen niet zo economisch zijn als plannen die je aan de buitenkant kunt kopen. Bekijk wat uw werkgever aanbiedt om te zien of er goede deals zijn. Nog een voordeel van uw bedrijf's beleid is dat je waarschijnlijk doneert't moet een medisch onderzoek hebben om zich te kwalificeren. Maar reken alleen op uw bedrijf's levensverzekering kan een vergissing zijn.

"Als je het bedrijf verlaat, verlies je de verzekering en jij'd moet zich op oudere leeftijd opnieuw kwalificeren met een nieuwe vervoerder, "zegt Laura Schoenborn, een gecertificeerde financiële planner met Legacy Capital Partners in Milwaukee, Wisconsin. Informatie over levensverzekeringen is beschikbaar op de website van The Insurance Information Institute.

Het Insurance Information Institute

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Voor een invaliditeitsverzekering betaalt u een percentage van uw salaris'kan nooit werken vanwege een ongeval of een ziekte. Zelf een dekking kopen kan duur zijn, maar veel werkgevers bieden groepsplannen die je heel weinig kosten in vergelijking met wat jij'd besteden aan een individueel plan.

Bijvoorbeeld, voor premies van $ 1.100 per jaar, zou een 38-jarige vrouwelijke niet-roker een beleid kunnen vinden dat een eliminatieperiode van 90 dagen biedt (die's hoe lang voordat betalingen aan jou zouden beginnen). Het beleid zou voordelen van $ 3.000 per maand tot leeftijd 65 betalen, zegt Schoenborn. Dekking via een werkgever kan minder dan $ 100 per jaar kosten - en dat doe je ook'Het is niet nodig om het fysieke te nemen dat van een externe verzekeraar kan worden verlangd.

Volgens financiële planners is een arbeidsongeschiktheidsverzekering net zo belangrijk als een levensverzekering.

"Voor de meeste mensen is hun vermogen om te verdienen een van hun grootste troeven, dus die inkomstenstroom beschermen is net zo belangrijk als al het andere," zegt Schoenborn. "De meeste mensen op de meeste leeftijden hebben meer kans om gehandicapt te zijn dan om te sterven."

Maar net als bij levensverzekeringen kom je via je werkgever, jij'raak niet langer gedekt als u uw baan verlaat. Sommige werkgeversbeleid stelt u in staat om het groepsbeleid om te zetten naar een individueel beleid wanneer u het bedrijf verlaat, dus vraag uw voordelenbeheerder om de dekking met u te nemen. Het is misschien niet veel goedkoper dan een individueel beleid, maar je hebt tenminste gewonnen'Ik moet door de ontberingen van het opnieuw kwalificeren voor een verzekering heen gaan.

U kunt meer leren over invaliditeitsverzekering van The Insurance Information Institute.

Het Insurance Information Institute

Als uw bedrijf dat niet doet'Als u een aantal van deze voordelen biedt, praat dan met uw werkgever over het verkrijgen van enkele nieuwe programma's. U kunt een voorstel voor uw bazen samenstellen.

Karin Price Mueller is columnist voor The Boston Herald en de auteur van Online geldbeheer (Microsoft Press, 2001).

• Door Karin Price Mueller