Arbeidsongeschiktheidsverzekering kan uw gezin redden

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan uw gezin beschermen tegen financiële ondergang.

Door Gregory Karp Bijgewerkt: 17 februari 2017 Save Pin FB

Rene Neff, een leerkracht van de vijfde graad in Graham, North Carolina, was in 2000 39 jaar oud toen ze de knobbel in haar borst vond. Artsen vertelden haar dat het een agressieve vorm van borstkanker was.

Ze had chemotherapie en bestraling nodig, behandelingen zo tijdrovend en rigoureus dat ze haar baan als onderwijzeres zou moeten verlaten. Zoals de meeste families die gewend zijn geraakt aan het leven met twee inkomens, het verlies van Rene's salaris - in combinatie met de dreigende medische kosten en bijkomende kosten - dreigde een ernstige financiële tegenslag te veroorzaken voor Rene, haar man en hun twee zonen.

Hoe afschrikwekkend haar situatie ook was, het was misschien nog somberder, maar vanwege het feit dat Rene een arbeidsongeschiktheidsverzekering had. De dekking, die meestal - vaak belastingvrij - betaalt, is ongeveer tweederde van een verzekeringnemer's inkomen, was genoeg om de familie overeind te houden, en hield Rene's medische strijd wordt gecompliceerd door financiële.

"Het was al erg genoeg dat mijn jongens te maken hadden met een moeder die ziek was. Ik was zo dankbaar dat ik dat niet deed'Ik moet het ze ook vertellen, 'Jongens, ga zitten, wij'verkoop het huis en ga naar een auto.' U wilt proberen de rest van uw gezinssituatie zo normaal mogelijk te houden, "zegt ze.

Amerikanen verzekeren hun huizen, hun auto's, zelfs hun diamanten verlovingsringen en antieke collecties. Maar veel te veel verlaten hun meest waardevolle bezit - hun inkomen - onderverzekerd of helemaal niet verzekerd.

Als de gezinswinner is uitgeschakeld, stopt het loon. De meeste beperkingen zijn't gedekt door werknemers' compensatie. Deze plannen betalen alleen wanneer een werknemer gewond raakt tijdens het werk. En volgens de National Safety Council gebeuren er 60 procent van de tijd beperkingen in het werk.

Dus waarom niet't krijgen meer werknemers dekking? Afgezien van de extra kosten van een beleid, zeggen gelddeskundigen dat de meeste mensen een loterij-mentaliteit hebben, geneigd te denken dat ze de kansen kunnen verslaan, dat ze gewonnen hebben'Ik ben de ongelukkige. Wat ze doneren't beseffen is dat de kansen tegen hen zijn.

Statistieken verbrijzelen

Ondanks de risico's heeft een grote meerderheid van de Amerikaanse werknemers - 82 procent - geen langetermijndekking voor arbeidsongeschiktheidsinkomens of een ontoereikende dekking, volgens een enquête van 2000 van de Consumentenbond van Amerika en de Amerikaanse Raad van Levensverzekeraars..

Alan Ziegler, voorzitter van de Society of Financial Service Professionals, zegt dat invaliditeitsverzekering financieel net zo belangrijk is als pensioenplanning, levensverzekeringsdekking en sparen voor kinderen's universiteitskosten. "Een zeer hoog percentage mensen zal worden beïnvloed door een handicap. En wanneer je dat vergelijkt met het feit dat het'Het is vreselijk undercovered'is een echt probleem. "

Om er zeker van te zijn dat uw gezin gedekt is, moet u eerst bepalen of u genoeg arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt en hoe u meer kunt kopen'nodig. Dan moet je een aantal belangrijke vragen beantwoorden:

Welke verzekering heb ik nodig?

Er zijn twee soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, op lange termijn en op korte termijn. Wanneer een persoon invalide wordt, betalen beide soorten verzekeringen drie tot driekwart van het salaris.

Langdurige verzekering vervangt inkomen voor handicaps langer dan zes maanden. Doorgaans is er een wachtperiode van drie maanden voordat de uitkeringscontroles beginnen, maar veel van de betere polissen zullen doorgaan tot de leeftijd van 65 jaar als een handicap zo lang doorgaat..

Kortlopende verzekering is minder gebruikelijk, schoppen in slechts enkele dagen na een handicap en duurt maximaal zes maanden. Idealiter zou niemand een handicap op de korte termijn nodig hebben, omdat ze genoeg spaargeld zouden hebben om een ​​korte periode zonder salaris door te komen. Maar dekking wordt belangrijk voor gezinnen die in de marge leven, als het missen van slechts een paar saldi de financiën van het gezin kan ruïneren. Voor mensen met weinig spaargeld die afhankelijk zijn van elk salaris, kan zowel een langdurige als een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering wenselijk zijn.

Hoeveel heb ik nodig?

Kortom, een gezin moet naar maandelijkse uitgaven kijken en uitzoeken wat'nodig om de basisuitgaven te dekken, en hoe lang de opgebouwde besparingen zullen duren. Voor de meeste, het'is niet lang. Ongeveer 53 procent van de Amerikanen leeft volgens een onderzoek van de consumentenfederatie wel eens een salaris uit om een ​​deel van de tijd te betalen. Maar zelfs als iemand jaarlijks ijverig 10 procent van zijn inkomen zou sparen, zou een enkel jaar van totale invaliditeit bijna een decennium uitroeien'besparingen.

"Iedereen moet gaan zitten en uitzoeken hoe lang ze kunnen gaan zonder een inkomen te ontvangen", zegt Carol Harnett, woordvoerder van The Hartford's Groepsrisico's en levensverzekeringen. "Vraag jezelf, 'Hoeveel heb ik in reserves om me door te krijgen?'"

Een belangrijk voorbehoud om te onthouden: Arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt meestal alleen salaris, geen andere inkomsten zoals overuren, bonussen, commissies en aandelenopties.

"Probeer zo veel mogelijk dekking te krijgen om zoveel mogelijk van uw inkomen te vervangen", zegt Brian Ashe, een financiële planningsdeskundige uit Illinois die gespecialiseerd is in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. "De waarheid is dat we elke dollar nodig hebben die het huis binnenkomt'Het is niet veel extra om te doen of wij'd zie een veel hogere spaarquote in dit land. "

Rekenmachines op het web, meestal gericht op langdurige arbeidsongeschiktheidsbeleid, kunnen helpen evalueren hoeveel dekking nodig is of hoeveel u zich kunt veroorloven.

Zoek voorbeelden op Northwesternmutual.com

Meer voorbeelden op www.life-line.org/disability

Hoeveel heb ik al??

Er zijn twee manieren om een ​​arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten: via de werkplek of door een individueel beleid te kopen.

Het verkrijgen van een zogenaamde "groep" arbeidsongeschiktheidsverzekering door een werkgever is veel goedkoper, in de orde van ongeveer $ 200 per jaar voor langdurige invaliditeit. Rene Neff's handicapdekking was een onderdeel van haar werk's compensatiepakket, zoals het voor veel werknemers is.

Individueel beleid biedt meer opties en het beleid volgt de verdiener wanneer ze van baan veranderen. Individueel beleid kost over het algemeen echter aanzienlijk meer. De gemiddelde jaarlijkse premie voor een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering ligt tussen $ 1.300 en $ 1.400 per jaar, zegt Harnett. Wat'Bovendien kan dergelijk beleid niet worden geannuleerd.

Dus, zeggen experts, de eerste stap voor inkomstenaanbieders is om de uitkeringen van de werkgever te controleren om te zien of ze'opnieuw gedekt voor een handicap.

Als een werkgever dat niet doet't biedt een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering - en meer dan 60 procent don't - het is logisch om het bedrijf te prikkelen's voordelenafdeling om te overwegen een arbeidsongeschiktheidsverzekering op lange termijn aan te bieden. Zelfs als werknemers de volledige premie zelf betalen, zou het veel goedkoper zijn dan een individueel beleid omdat ze dat wel zijn'd heeft toegang tot een groepstarief.

Hoe koop ik meer?

Als een aanvullend beleid niet is'Als u niet beschikbaar bent, kunt u een individueel beleid voor langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking overwegen.

Het's best om te gaan met een betrouwbare verzekeringsagent of financieel adviseur, omdat de bepalingen en voorwaarden van dergelijk beleid ingewikkeld kunnen worden.

Let op hoeveel inkomsten het beleid zou vervangen. Het'is meestal niet meer dan 70 procent. Vraag ook naar de wachttijd voordat de uitkeringen beginnen. Een typische wachttijd voor langdurige invaliditeit is 90 dagen, wat betekent dat invaliditeitscontroles zijn gewonnen'Ik begin drie maanden te arriveren. De meeste gezinnen moeten ervoor zorgen dat ze genoeg spaargeld hebben om het te maken totdat de voordelen van kracht worden.

Financieel planner John E. Sestina, een financiële planner met alleen kosten in Columbus, Ohio, en auteur van het boek, Het beheer om rijk te zijn (Dearborn, 2000), biedt deze strategie: krijg voorstellen van drie verschillende verzekeraars. Laat een agent bij elke verzekeraar een concurrent kritiseren's voorstel.

"U'doe dit niet om te profiteren of om iemand in verlegenheid te brengen, "zegt Sestina." Maar de consument zal handicap echt begrijpen als ze die oefening doormaken "omdat de kritieken feiten onthullen over het beleid dat op het eerste gezicht niet zo voor de hand liggend was..

Hoewel premies voor afzonderlijke polissen een shock kunnen veroorzaken, zeggen experts's waardevol voor veel gezinnen. "Je krijgt meestal waar je voor betaalt", zegt Sestina.

Doe ook uw onderzoek: Breng wat tijd door in de bibliotheek of op internet en onderzoek het bedrijf bij u'overweeg het kopen van een beleid van. Controleer om te zien of er rechtszaken tegen hen zijn als gevolg van bijvoorbeeld onbetaalde claims. Overweeg om een ​​advocaat te raadplegen die is gespecialiseerd in claims wegens invaliditeit. als jij'opnieuw uitgeschakeld, het'Het is de moeite waard om met uw advocaat te praten voordat u een claim indient bij de verzekeraar, gewoon om mogelijke problemen te voorkomen.

Meer informatie

Een goede bron voor informatie over langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen werd in 2000 door de Consumentenbond van Amerika gepubliceerd. U kunt op deze sites een gratis exemplaar van de Inkomstenverzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid - Financiële bescherming voor u en uw gezin downloaden:

www.consumerfed.org

www.acli.org

• Van Gregory Karp