Financiering van uw pensioen

Het is nooit te laat - of te vroeg - om te beginnen met plannen. Hier leggen we de opties uit.

Door Karin Price Mueller Bijgewerkt: 17 februari 2017 Save Pin FB

Pensioen roept veel aangename visies op: naar een warm klimaat reizen, tijd doorbrengen met kleinkinderen, al die boeken lezen waar je nooit tijd voor hebt gehad tijdens je werkzame leven. Maar je zogenaamde gouden jaren kunnen ook angst veroorzaken. Wie'gaat alles betalen?

"Als je dat doet't wordt opgeborgen voor je pensioen, het'Het is onwaarschijnlijk dat iemand anders dat zal doen, "zegt Ed Slott, een gecertificeerde openbare accountant in Rockville Center, N.Y. en uitgever van de Ed Slott.'s IRA Advisor-nieuwsbrief. "Er zijn nog maar weinig echte pensioenplannen over - dus jij'wees alleen. "

Een intimiderende gedachte. Sociale zekerheid is niet'Het is waarschijnlijk dat u al uw uitgaven bij pensionering vergoedt, en weinigen van ons zijn onafhankelijk rijk. Dat betekent dat je moet sparen om jezelf te ondersteunen.

U'heb waarschijnlijk eerder gehoord over de deugden van 401 (k) -plannen en IRA's, maar zij'wordt elk jaar beter. Je kunt niet alleen profiteren van door belastingen uitgestelde groei, maar tegenwoordig kun je meer dan ooit tevoren opzij zetten.

Hoe 401 (k) s werken

De 401 (k), genoemd naar de IRS-belastingcode die deze heeft gemaakt, is een spaarplan dat door werkgevers wordt aangeboden. Er zijn variaties op de 401 (k), zoals 403 (b) -plannen (aangeboden door werkgevers in de gezondheidszorg en het onderwijs) en 457 plannen (aangeboden aan overheidswerknemers), maar ze werken allemaal op dezelfde manier. (401 (k) s zijn de meest voorkomende, dus dat'is wat wij'Ik zal hier bespreken.)

"Het'Het is een geweldig voertuig en ik zou zeggen dat zo ongeveer iedereen zoveel als ze kunnen in hun 401 (k) moet stoppen, "zegt Bryan Lee, een gecertificeerde financiële planner en president van strategische financiële planning in Plano, Texas..

Het eerste voordeel van een 401 (k) -plan is dat u een deel van uw inkomsten vóór belasting kunt besparen. Dat betekent dat als u $ 50.000 verdient en u $ 10.000 bespaart in een 401 (k), u'wordt alleen belast op inkomsten van $ 40.000. Dat zou u in een lagere belastingschijf kunnen plaatsen.

Vervolgens wordt uw account fiscaal uitgesteld. Dat betekent dat de inkomsten zijn't wordt belast totdat je geld van het plan haalt, vermoedelijk nadat je de leeftijd van 59 1/2 hebt bereikt. (De besparingen worden geacht te zijn geoormerkt voor pensionering, dus vroege opnames voor de leeftijd van 59 1/2 betekenen jou'Ik ben belasting verschuldigd en krijg 10% strafpunten.) We blijven de leeftijd van 59 1/2 noemen - er is een uitzondering. als jij'Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u in aanmerking komen voor een zogenaamde "scheiding van diensten". Dit betekent op 55-jarige leeftijd als jij'laat je werk maar aan jou over'd zonder kosten te kunnen stoppen met opnemen van uw 401 (k).

als jij'wees niet de meest vlijtige spaarder en u geeft geld uit wat u in uw zak krijgt, 401 (k) s kan u op de goede weg zetten. Omdat uw bijdragen rechtstreeks uit uw salaris worden gehaald, hebt u gewonnen'Ik heb een kans om het geld eerst uit te geven.

Als u voor een genereuze werkgever werkt, kunt u zelfs wat gratis geld krijgen in de vorm van een werkgeverwedstrijd. Als een stimulans om te sparen, kan uw werkgever bijvoorbeeld aanbieden om $ 1 toe te voegen voor elke $ 2 die u spaart, tot een bepaald percentage van uw salaris.

"De match is als gratis geld", zegt Rick Fingerman, een gecertificeerde financiële planner met Financial Planning Solutions in Waltham, Massachusetts. "Zelfs als uw investeringen niet'Ik verdien geen rente, maar zij'Ik geef je een match, dat's geld dat je niet hebt gedaan'ik heb het eerder gehad. '

Maar als je baas dat niet doet't matchbijdragen, 401 (k) s zijn nog steeds een geweldige gok vanwege de belastingvoordelen, planners zijn het erover eens.

"Zelfs als er geen overeenkomst is, kunt u't de belasting-uitgestelde besparingen, "zegt Fingerman.

Er zijn contributielimieten tot 401 (k) s. In 2002 kunt u $ 11.000 per jaar besparen (nog afgezien van werkgeverswedstrijden) in uw plan, en de contributielimiet zal elk jaar stijgen tot hij $ 15.000 bereikte in 2006. (Zie grafiek op pagina 4.)

Moet iedereen bijdragen aan hun 401 (k) of ander door de werkgever gesponsord pensioenplan? Waarschijnlijk zeggen financiële planners. Een reden om niet te investeren is als het plan slechts zeer beperkte investeringskeuzes biedt, zoals aandelen van bedrijven. Dat's omdat planners over het algemeen aanbevelen dat u niet meer dan 10 procent van uw gehele portfolio in één voorraad hebt. als jij'kan alleen bedrijfsaandelen kopen in uw 401 (k), u'Ik ben waarschijnlijk vrij snel overwogen in die voorraad. Je moet ook onthouden dat 401 (k) besparingen voor de lange termijn zijn, en dat kan'• toegang tot de leeftijd van 59 1/2 zonder belastingen te betalen op de inkomsten en een boete van 10 procent.

"Dit is geld dat moet worden voor pensionering," zegt Lee. "Als iemand daar zit met $ 20.000 aan creditcardschuld met 18 procent rente of ze kunnen't hun hypotheekbetaling doen, ze moeten ongetwijfeld eerst schulden aflossen. "

Hoe IRA's werken

IRA's, afkortingen voor individuele pensioenrekeningen, delen enkele kwaliteiten van de 401 (k).

Ze'in feite een pensioenplan, maar in plaats van het selecteren van investeringskeuzes zoals aangeboden door uw werkgever, kunt u beleggen in een beleggingsfonds, aandeel, obligatie of combinatie van beleggingen die u wilt. Je moet onthouden om een ​​cheque in te dienen bij de beleggingsmaatschappij - bijdragen kunnen't wordt uit uw salaris gehaald. Tegenwoordig zijn er twee verschillende soorten IRA's - de traditionele IRA en de Roth IRA.

Met een traditionele IRA kunt u elk jaar een bepaald bedrag apart reserveren (bedragen veranderen in de loop van de tijd) en die bijdrage kan worden afgetrokken van uw gecorrigeerde bruto-inkomen wanneer de belastingtijd rondloopt, zolang u aan bepaalde inkomensvereisten voldoet. 

Net als een 401 (k), worden de fondsen in een IRA belastingverhogen totdat je ze op 59 1/2 jaar haalt (anders zou je'Het bedrijf heeft inkomstenbelasting en een boete van 10 procent voor vervroegde opname). Als je na de leeftijd van 59 1/2 het geld afhaalt, jij'Ik ben belasting verschuldigd over de inkomsten.

Dat's waar de Roth IRA uit zijn oudere neef komt. Als u kiest voor een Roth (vernoemd naar Senator William Roth uit Delaware, die de wetgeving leidde die het in 1998 heeft gecreëerd), kunt u ook in 2002 $ 3000 per jaar besparen en het geld wordt fiscaal uitgesteld. Jij kan't neemt echter een belastingaftrek, omdat de Roth een groter voordeel biedt - u kunt het geld belastingvrij intrekken wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

"U betaalt nu inkomstenbelasting, maar dat is het'het is alsof je belasting betaalt over het zaad en het gewas groeit gratis ", zegt Slott." De Roth IRA is zo krachtig omdat het geld dat je opneemt belastingvrij is. "

Om het grote verschil tussen de Roth en een traditionele IRA te laten zien, geeft Slott het volgende voorbeeld: Twee 35-jarigen investeren $ 3.000 per jaar - één gebruikt een traditionele IRA en de andere gebruikt een Roth. Ze'Beide hebben $ 367.038 over 30 jaar als het account gemiddeld 8 procent verdient. De persoon die in de traditionele IRA belegt, moet belasting betalen wanneer de fondsen worden opgenomen en na belastingen zou de rekening slechts $ 244.067 waard zijn in de belastingschijf van 27 procent. De persoon die in een Roth heeft geïnvesteerd, kan de volledige $ 367.038 belastingvrij houden. Natuurlijk kon de persoon die in de traditionele IRA redde elk jaar bijdragen van zijn belastingen aftrekken, maar planners waren het erover eens dat die besparingen klein zijn in vergelijking met de enorme belastingvrije groei van een Roth. De Roth heeft ook inkomensgrenzen. Om bij te dragen aan een Roth, verdienen alleenstaanden minder dan $ 95.000 per jaar en moeten getrouwde stellen minder dan $ 150.000 per jaar verdienen.

Dus welk type IRA is het beste voor u? Dat hangt er natuurlijk vanaf.

"Voor een jonge persoon van in de twintig, zal het voordeel van het verkrijgen van de aftrek van de traditionele IRA niet het belastingvrije voordeel van de Roth raken", zegt Lee. "Als je in aanmerking komt voor de volledige aftrek, dan moet je kijken naar hoe oud je bent. Voor iemand die jonger is, is de Roth in de meeste gevallen een betere keuze."

Begin nu te slaan

Jij doneert't moet kiezen tussen 401 (k) s en IRA's - je kunt in beide investeren. Welk spaarvoertuig u ook kiest, hoe sneller u begint, hoe beter. Slott geeft dit voorbeeld van de waarde van langetermijnbelegging:

Stel dat iemand op 25-jarige leeftijd $ 3000 per jaar bespaart in een Roth IRA. Als het account gedurende 40 jaar 8 procent rente verdient, zou het account op 65-jarige leeftijd $ 839.343 waard zijn. Een 35-jarige zou $ 367.038 hebben bij 8 procent over 30 jaar tot de leeftijd van 65, en een 45-jarige zou $ 148.269 hebben in 20 jaar op de leeftijd van 65.

"De sleutel is dat je de compounding op die extra jaren hebt," zegt Slott. "Compounding is het achtste wereldwonder."

• Door Karin Price Mueller