Levensverzekering 101

Lees onze tips voor het vinden van de juiste levensverzekering voor u en uw gezin.

Door Karin Price Mueller Bijgewerkt: 17 februari 2017 Save Pin FB

Waarom levensverzekering? Levensverzekering is niet't een sexy onderwerp. Maar als u mensen hebt die afhankelijk zijn van u voor financiële ondersteuning en dagelijkse zorg, zoals kinderen of bejaarde ouders, is een levensverzekering een noodzaak.

Er zijn twee basistypen levensverzekeringen: term en permanent. Een overlijdensrisicoverzekering wordt gekocht voor een bepaalde tijdsperiode, zeg 20 jaar, en het'is veel goedkoper dan een permanente verzekering. Permanente verzekering, zoals een volledige levensverzekering, dekt u tot de dag dat u sterft, en zolang u uw premies betaalt, blijft u verzekerd.

Niet elk beleid is voor elke persoon. Hier'ik kijk wat'is er, en de voor- en nadelen van beide.

Termijnverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is de eenvoudigste soort verzekering die er is. Je betaalt een maandelijkse premie voor een bepaalde hoeveelheid dekking - het kan $ 50.000 of $ 250.000 zijn of ergens daar tussenin, of zelfs meer. U kiest hoe lang de dekking zal duren, zoals 10 of 20 jaar. De dekking loopt door gedurende de looptijd van het beleid, zolang u de premies betaalt. Uw begunstigden zouden het geld gebruiken om dergelijke items te betalen als een openstaande hypotheek, aankomende collegekosten of elementaire kosten van levensonderhoud die uw salaris anders zou hebben gedekt.

U kunt bijvoorbeeld een termijnbeleid van $ 250.000 kopen voor een periode van tien jaar. Blijf die 10 jaar blijven betalen en als er in die periode iets met je gebeurt, erven je begunstigden de volledige waarde van $ 250.000 van het beleid. Maar als u na 10 jaar en twee weken sterft, wordt er geen uitkering betaald.

Met een overlijdensrisicoverzekering kunt u meer dekking kopen voor minder geld, wat volgens financiële planners een enorm voordeel is voor jonge gezinnen die mogelijk veel dekking nodig hebben, maar die zich mogelijk niet de steile premies van een permanent beleid kunnen veroorloven.

"Term is echt voor mensen die een tijdelijke verzekeringsbehoefte hebben", zegt Dianne H. Webster, een gecertificeerde financiële planner met geïntegreerde financiële strategieën in Amesbury, Massachusetts.

Webster zegt bijvoorbeeld ouders die hun kinderen willen beschermen' universiteitsopleidingen worden betaald als er iets zou gebeuren met de ouders die een overlijdensverzekering wensen. Ze'd koop een beleid dat zou aflopen ergens nadat de kinderen zouden studeren; als de universiteit eenmaal is voltooid, zouden ze dat niet doen'ik heb de dekking nodig.

Anderen willen misschien genoeg dekking bij zich hebben om hun hypotheek te betalen als de kostwinner in het gezin iets overkomt. Zodra de hypotheek is betaald, doneren ze'ik heb de verzekering niet meer nodig.

Maar er zijn nadelen te noemen.

Wanneer je'Als je in de dertig bent, zijn de premies erg goedkoop, als je ervan uitgaat'zijn in goede gezondheid. Premies blijven niveau tijdens uw beleid. Maar wanneer u in de jaren 50 en 60 komt, kan het kopen van een nieuw termijnbeleid onbetaalbaar worden omdat u een groter risico loopt voor de verzekeringsmaatschappij. Uw verzekeringsmaatschappij wil waarschijnlijk dat u een lichamelijk onderzoek krijgt en bloedtests uitvoert als u uw polis wilt vernieuwen, net zoals u'Dat moet wel als je je voor het eerst aanmeldt. Als je gezondheid is veranderd als jij'Als u ouder bent geworden, worden uw premies duur of kunt u zelfs worden geweigerd als u probeert uw polis te verlengen. Vergelijk dat met een permanent beleid, dat je zal dekken tot de dag dat je sterft, ongeacht wat er met je gezondheid gebeurt als je ouder wordt.

Een ander nadeel is dat 100 procent van de premies die u betaalt in de zak van de verzekeringsmaatschappij gaat. Dat'is anders dan permanente verzekeringen, waarbij een deel van uw premies wordt geïnvesteerd in een spaarrekening die zich in de loop van de tijd zal ophopen.

Permanente verzekering

Permanente verzekering is ook bekend als contante waarde verzekering, omdat u een contante waarde aan het beleid opbouwt terwijl u de premies betaalt. Een deel van uw premie betaalt voor de verzekering en een deel wordt belegd in een rekening die rente op uw naam verzamelt.

"Als jij'Je zult niet alleen een goede spaarder worden, dit levert je een gedwongen besparing op ", zegt Karen Altfest, een gecertificeerde financiële planner en vice-president bij L.J. Altfest & Co. in New York City.

Het grootste voordeel is dat wanneer u een permanent beleid koopt, de verzekering bij u blijft, zolang u de premies betaalt. De verzekeringsmaatschappij kan't annuleer het beleid om medische redenen.

De contante waarde die wordt opgebouwd, wordt fiscaal uitgesteld en afhankelijk van het type beleid dat u koopt, wordt de contante waarde belegd in aandelen, obligaties of andere beleggingen. U kunt daadwerkelijk lenen van deze rekening, of de contante waarde volledig intrekken, hoewel opnames belastbaar zijn als reguliere inkomsten.

Er zijn ook nadelen aan deze vorm van verzekering. Permanent beleid is veel duurder dan een overlijdensrisicoverzekering - vaak duizenden euro's per jaar, tegenover een paar honderd dollar per jaar voor een overlijdensrisicoverzekering - dus de meeste mensen kunnen't veroorloven zich zoveel permanente dekking als ze zich kunnen veroorloven voor dekking op de lange termijn. En hoewel het permanente beleid een contante waarde heeft, kunt u dat geld misschien beter beleggen dan de verzekeringsmaatschappij.

"Als jij'überhaupt een actieve belegger, het is misschien beter om de termijn te kopen, "zegt Altfest." Verzekeringsmaatschappijen zijn over het algemeen erg conservatief met hoe zij uw geld beleggen en u zou beter kunnen doen. "

Ook zijn de bedrijfskosten van verzekeringspolissen over het algemeen een stuk hoger dan die van beleggingsfondsen. Dus het kopen van een termijn en beleggen aan de kant kan overal goedkoper zijn.

Er zijn verschillende soorten permanent beleid:

• Hele leven: Deze polissen hebben elk jaar dezelfde premies, maar dat doe je niet'u hebt de mogelijkheid om te beslissen hoe uw contante waarde wordt belegd.
• Variabele levensduur: Net zoals het hele leven, hebben variabele levenspolissen elk jaar dezelfde premies, maar jij'Geef beleggingskeuzes voor uw contante waarde. U kunt meestal kiezen uit een partij beleggingsfondsen, sommige meer agressief, wat conservatiever.
• Universal Life: Dit is het meest flexibele type permanent beleid. U kunt de investeringen voor uw contante waarde-rekening kiezen en u kunt ook kiezen wat uw premies zullen zijn, zolang u het minimum betaalt. Dus als je'als je een goed of slecht jaar hebt, kun je veranderen wat je elk jaar betaalt.

Dat is beter voor jou?

Dat hangt af van uw reden om het beleid te kopen.

Als u naar uw algehele financiële beeld kijkt, heeft u een verzekering nodig of heeft u een verzekering nodig en een investeringsvehikel? Als u alleen een verzekering en uzelf nodig hebt'opnieuw investeren, de termijn is veruit de meest betaalbare. Maar als jij'niet een goede spaarder, een permanent beleid kan de juiste oplossing zijn.

Raadpleeg het Insurance Information Institute voor meer informatie. Bezoek ook de Life and Health Insurance Foundation for Education, die rekenmachines biedt om u te helpen berekenen hoeveel verzekeringen u nodig heeft.

Verzekering Informatie Instituut

Stichting levens- en ziekteverzekering voor onderwijs

• Door Karin Price Mueller