Levensverzekering voor kinderen?

Tenzij uw kind de kostwinner van het gezin is, is het kopen van een polis voor hem geldverspilling. Of is het?

Bijgewerkt: 17 februari 2017 Pin pin FB opslaan

Toen ik heel jong was, kochten mijn ouders een levensverzekeringspolis van $ 10.000 van een vriend die verzekeringsagent was. Het beleid was op mijn leven - een 5-jarige. Waarom zouden ze dat doen??

De praktijk van het verkopen van levensverzekeringen voor kinderen is zeer wijdverspreid. Maar waarom zouden we een beleid voor onze kinderen kopen, wanneer ze dat doen?'moet je ons over tientallen jaren overleven? Levensverzekeringen zouden moeten helpen om het inkomen te vervangen als een kostwinner overlijdt, maar weinig kinderen dragen financieel bij aan een gezin. Tenzij uw kind een succesvolle acteur is - hoewel zijn verlies emotioneel verwoestend zou zijn - zou het niet gebeuren'geen gezin schudden's budget.

Verkopers zeggen dat het beleid zal helpen betalen voor een kind's begrafenis, bijvoorbeeld voor het geval er ooit iets zou gebeuren. Anderen zeggen dat het beleid kan worden gebruikt als een gedwongen spaarplan voor collegegeldbetalingen. Ik ben het daar fel mee oneens. Hier's waarom:

Begrafeniskosten

Het tragische verlies van een kind kan financiële kosten met zich meebrengen, evenals de voor de hand liggende emotionele kosten. Begrafeniskosten kunnen variëren van $ 5000 tot $ 15.000 of meer, afhankelijk van waar je woont en hoe uitgebreid de begrafenisarrangementen zijn. Toegegeven, de meesten van ons doen dat'Ik heb zoveel geld liggen rondslingeren. Maar er zijn andere manieren om definitieve uitgaven te betalen.

Vaak, wanneer jonge kinderen onverwachts of na een ziekte overlijden, bieden mensen geld aan om het gezin te helpen. Veel mensen beginnen liefdadigheidsrekeningen die zijn bestemd om het gezin te helpen hun verlies te doorstaan. Verwanten schenken ook geld. Funeral homes zijn ook sympathiek en realistisch over geld. Als je ooit je plaatselijke uitvaartcentrum ooit hebt moeten gebruiken'Het is waarschijnlijk dat u een betalingsplan zou kunnen maken dat in uw budget zou kunnen worden verwerkt.

Een andere optie is een duik nemen in uw noodfonds. Financiële planners zijn het erover eens dat u moet proberen een bedrag op te slaan dat gelijk is aan drie tot zes maanden' kosten, die u kunt gebruiken wanneer u deze nodig heeft.

College Savings

Sommige verzekeringsverkopers zeggen dat je een kind kunt gebruiken's levensverzekeringspolis als een gedwongen spaarplan voor de universiteit. Natuurlijk kan dat, maar ik doe het niet'ik denk het's financieel verstandig. Verzekeringspolissen zijn over het algemeen beladen met hoge commissies. Ja, met het meeste beleid voor contante waarde kunt u opnemen wat u doet'heb betaald in premies zonder belastingen verschuldigd, en u kunt vaak lenen tegen het beleid. Maar het rendement verdiend door de meeste levensverzekeringen bleek in vergelijking met beleggingsfondsen gehouden buiten een levensverzekering.

In plaats van collegegeld te sparen in een verzekeringspolis, zou u gewoon kunnen investeren wat u zou betalen voor premies op een aparte rekening, misschien in een groeiachterstandsfonds zonder belasting. Al je geld zou werken naar het doel van het college, in plaats van naar een verkoper te gaan's zak.

ik'heb het eerder gezegd - als je een verzekering nodig hebt, koop dan een verzekering. Als u moet investeren voor een universiteit, een pensioen of een ander doel, investeer dan voor dat doel zonder extra kosten en commissies te betalen.

Enkele redenen om te kopen

Terwijl ik'm over het algemeen niet blij met levensverzekeringen voor kinderen, kunnen er goede redenen zijn om te overwegen een beleid voor uw kind te kopen.

Bijvoorbeeld, als daar'Het is een geschiedenis van een ziekte in uw familie, zoals een genetische ziekte. U zou bijvoorbeeld een beleid voor uw kind willen kopen. Wanneer uw kind volwassen wordt en de ziekte komt, kan het kopen van een verzekering erg duur zijn. Zelfs als je kind 'onverzekerbaar' wordt, als ze al een beleid heeft, zij'Met dat beleid kan de dekking worden vergroot. En als je het beleid hebt voordat een ziekte zich ontwikkelt, zijn de premies veel en veel goedkoper.

De meeste polissen bieden de verzekeringnemer de mogelijkheid om de dekking te vergroten. Dus als uw kind een gezin krijgt en $ 500.000 aan dekking nodig heeft, kan zij misschien het beleid van $ 10.000 dat u als kind voor haar kocht, upgraden - en de premies zullen waarschijnlijk minder zijn dan wat het kind zou vinden met een nieuw beleid.

Maar gelukkig wonnen de meeste kinderen'geen ziekten ontwikkelen die hen onverzekerbaar maken, of ze zelfs in een pool met een hoger risico plaatsen. De tarieven voor levensverzekeringen zijn over het algemeen erg laag voor gezonde volwassenen, dus uw kind moet gemakkelijk een beleid kunnen vinden wanneer hij volwassen is. Dus tenzij daar'is een familiegeschiedenis van ziekten, levensverzekeringen zijn misschien niet de beste optie voor uw kinderen.

Mijn beleid

Mijn ouders kochten al die jaren geleden mijn beleid van een vriend's zoon die net begonnen was in het levenbedrijf. Het was meer een plezier om hem aan de gang te krijgen dan wat dan ook. Maar het'Het is maar goed dat ze dat hebben gedaan.

Toen ik zwanger was van mijn dochter, ontwikkelde ik zwangerschapsdiabetes. De ziekte bleef hangen nadat ik bevallen was, en het maakt nieuwe levensverzekeringen veel duurder voor mij dan voordat ik de diagnose kreeg van de ziekte. In plaats van een nieuwe levensverzekering te krijgen, ik'Ik ben van plan het overlijdensuitkering te verhogen van het beleid dat mijn ouders voor mij kochten. De premies zullen veel goedkoper zijn dan de hoogrisicopremies I'd moet betalen voor een nieuw beleid.

Bedankt, mam en pap.

Karin Price Mueller is de auteur van Online geldbeheer (Microsoft Press, 2001).