Overervinggeld gebruiken en beheren

Gebruik verstandig en goed een erfenis. Met deze strategieën kunt u het beste uit een genereuze erfenis halen - en voorkomt u dat uw meevaller een valkuil wordt.

Door Gregory Karp Bijgewerkt: 17 februari 2017 Save Pin FB

Joni Lipson, 56, uit Philadelphia ging door een moeilijke tijd toen het geld krap was. Een tumultueuze periode van meerdere jaren in haar leven bracht echtscheiding met zich mee, kinderen' collegekosten, een verhuizing naar een nieuwe stad, voor de eerste keer in jaren een baan krijgen en de dood van haar ouders. Maar die tijd eindigde uiteindelijk toen ze een aanzienlijke meevaller kreeg van een erfenis en een echtscheidingsconvenant. Nadat ze zo lang zonder hadden geleefd, zou het gemakkelijk zijn geweest om een grote som te verspillen, maar Joni zocht professionele hulp: Mary Jo Harper, een adviseur vermogensbeheer bij Merrill Lynch.

Met begeleiding en planning kon Joni een huis kopen en een pensioenfonds bouwen. Het belangrijkste was dat ze haar passie kon volgen: competitieve stijldansen. Joni besteedt tot $ 125 per uur aan lessen, ongeveer $ 1.000 per competitie en $ 2.000 per kostuum. Het levert op lange termijn serieus geld op, maar Joni bestempelde haar danshobby als een prioriteit en ze bouwde haar erfenisplan om het op te nemen. "Dansen is erg duur, maar ik'Ik heb er heel lang hard aan gewerkt, "zegt ze." Ik had het zonder de erfenis moeten opgeven. "

Gids voor het beheer van uw meevaller

Financiële erfenissen zoals Joni's kunnen een comfortabelere levensstijl veroorloven of snel leeglopen. Te veel erfgenamen blazen zulke nalatenschappen in korte tijd door. Maar liefst 70 procent van de mensen die een meevaller ontvangen, verjaagt het in slechts een paar jaar, de National Endowment for Financial Education is in 2002 geschat. Gebruik deze korte handleiding om je nalatenschap goed te beheren.

Neem een time-out

De gouden regel bij het omgaan met een erfenis, vooral een die snel en onverwacht komt, is om jezelf tijd te geven om na te denken. Don't besteedt meteen een dubbeltje van het geërfde geld, niet aan een sportwagen of een nieuwe garderobe. Don't stop je baan of geef zelfs aan een goed doel. Weersta de drang om je huis te verbeteren of een nieuw huis te kopen.

"Het belangrijkste ding dat mensen willen doen met plotseling geld is om het uit te geven aan een huis, ofwel het huis dat ze hebben uit te breiden, het te verbouwen of een ander huis te kopen", zegt Susan Bradley, auteur van Sudden Money: Managing Financial Unfallfall (Wiley) en hoofd van het Sudden Money Institute in Florida, een nationaal netwerk van financiële planners die gespecialiseerd zijn in pas ontdekte rijkdom. "Beslis gewoon om een tijdje niet te beslissen," zegt Bradley.

Een uitzondering op de time-outregel zou zijn wanneer u're in financiële crisis en moet schulden aflossen om u te redden van een bepaald persoonlijk faillissement. Als het'is niet zo erg, laat het geld drie maanden, zes maanden, een jaar alleen, zolang je maar plannen moet maken en zicht krijgt op wat het geld voor je leven betekent.

Behandel eerst emoties

Geef jezelf de tijd om te rouwen en na te denken over hoe de overerving je voelt. Verwarring, schuldgevoel, een gevoel van onwaardigheid, woede, zelfs schaamte zijn allemaal gewone emoties die je moet doorwerken. Veel slechte geldbeslissingen komen voort uit emotie. Bijvoorbeeld op pa hangen's waardevolle muntenverzameling omdat hij er dol op was, ondanks dat hij het geld nodig had. Of een dure eetkamer set kopen omdat mama altijd al wilde dat je er een had. "Soms zijn de beslissingen gebaseerd op de relatie, niet op wie je bent, wat je nodig hebt en wat'is het beste voor jou, 'zegt Bradley.' Wanneer jij'Als je rouwt, denk je dat als je geld uitgeeft, je je beter gaat voelen. Het won't."

Versterk je relaties

Met een echtgenoot kan nieuw geld de financiële dynamiek in de relatie verstoren en is echtscheiding gebruikelijk. Vermijd te zeggen: "Het's mijn erfenis, ik'Ik zal doen wat ik wil. "Benadruk uw kinderen dat u de tijd moet nemen om te beslissen wat u met het geld gaat doen en dat zij geen verwachtingen mogen hebben over hoe u het doet'Ik deel het. Ga dan naar een advocaat om je wil en volmacht te vernieuwen. Bezoek uw verzekeringsagent om nieuwe behoeften te bespreken. Neem contact op met een accountant om te bepalen of u om fiscale redenen onmiddellijk actie moet ondernemen.

Parkeer het geld

Jayme H. Simoes was slechts 20 jaar oud toen zijn grootmoeder overleed. Ze liet hem een klein fortuin achter dat hij had opgebouwd door de verkoop van zijn grootvader'een in Chicago gevestigd bedrijf. Dan, een universiteitsoudste, herinnert hij zich goed dat hij de eerste aflevering van de nalatenschap heeft overhandigd, een cheque van $ 30.000. De totale waarde van zijn erfenis was in de buurt van $ 700.000.

Jayme had geen flauw idee over het omgaan met zo'n geldsom. De meeste mensen doneren't, dat is waarom het'Het is een goed idee om de windfall een veilige plek te geven. Negeer advies - vooral als u via ongevraagde telefoontjes komt - om het "geld voor u te laten werken" gedurende de eerste paar maanden na ontvangst. Een groot rendement op het geld behalen is in dit stadium niet de eerste zorg. Leg het geld eerst neer, of het nu gaat om een bankspaarrekening, kortetermijnbewijzen van storting, geldmarktrekening of een vergelijkbare laagrisico-verzekerde plaats. Vermijd met name dergelijke volatiele beleggingen als aandelen en aandelen beleggingsfondsen. Jayme stopte het geld op een bankrekening totdat hij wist wat hij moest doen. Al vroeg huurde hij een financieel adviseur in en nam hij een gretige interesse in geld en beleggen. Uiteindelijk gebruikte hij een deel van het geld om zijn eigen succesvolle PR-bedrijf op te zetten in Concord, New Hampshire.

Betaal slechte schuld en sparen

Dichtbij de bovenkant van uw prioriteitenlijst zou consumentenschuld, vooral creditcardschuld met hoog tarief moeten worden geëlimineerd, zijn de financiële adviseurs akkoord gegaan. Maar denk twee keer na over het betalen van uw hypotheek, tenzij het bezit van uw huis een belangrijk doel voor u is. Uw hypotheekrente is waarschijnlijk laag en het geld kan elders beter worden gebruikt. Hetzelfde geldt voor het afbetalen van hogeschoolleningen tegen lage rentetarieven. Ga naar uw spaargeld, dat een noodfonds van ongeveer zes maanden kan omvatten met kosten voor levensonderhoud die zijn opgeslagen op een veilig, gemakkelijk toegankelijk account. Dan zijn er de gebruikelijke besparingsdoelen: pensionering, kinderen' collegegeld en bruiloftskosten.

Houd er rekening mee dat sparen voor pensionering bijna altijd voorrang moet hebben boven sparen voor universiteitskosten. U kunt gemakkelijk lage leningen krijgen voor universiteitskosten, maar er zijn maar weinig banken die u geld lenen voor uw pensioen. Als u al een gezond financieel plan hebt, blijf er dan bij. Bijvoorbeeld, als u'Re al comfortabel met een pensioenplan dat's 60 procent belegd in aandelen en 40 procent in obligaties, beleggen het pensioengedeelte van het successierecht op dezelfde manier. Nadat u uw schuld- en spaardoelen hebt aangescherpt, kunt u de bestedingsbehoeften in uw 'wat als'-lijst zien.

Krijg hulp

Het beheren van een erfenis wordt gemakkelijker met professionele financiële hulp, vooral met een erfenis die groot lijkt, zoals meerdere jaren' salaris. Zoek naar een adviseur die je hele financiële leven kan plannen. Een goede bron van adviseurs is de National Association of Personal Financial Advisors, online op napfa.org. Deze adviseurs werken voor eenvoudige kosten, niet voor commissie. Dat kan belangenconflicten helpen voorkomen die soms optreden wanneer een adviseur aanbevelingen doet op basis van de commissie die hij verdient te verdienen. Overweeg adviseurs die veel expertise hebben in het werken met mensen die te maken hebben met financiële meevallers. De website suddenmoney.com somt tientallen op.

Besteden in Baby Steps

Als het rijden van een dure sportwagen je definitieve lijst maakt, huur er dan een paar maanden om te zien of het rijden met een flitsende auto de spanning is die je dacht dat het zou zijn. In plaats van je baan op te zeggen om voor een goed doel te werken, besteed je eerst tijd aan vrijwilligerswerk. Voordat je grote hoeveelheden geld aan je huis besteedt, begin je met bescheiden minder dure huisprojecten. Babystappen als deze zullen u helpen onomkeerbare beslissingen te vermijden waar u later spijt van krijgt.

Vraag "Wat als?"

Ontdek uw nieuwe geldgrenzen. Hier kun je het leuke spel 'Als ik het geld had, zou ik ...' spelen. Deze oefening is uitdagender dan het lijkt omdat de meeste mensen, of ze nu'ben een chronische spaarder of gewoonlijke overmatige persoon, ken het geldbereik waarin zij leven. "Wij're behoorlijk comfortabel waar we zijn. We kennen onze limieten ", zegt Sacha Millstone, financieel adviseur bij Raymond James & Associates, die een speciaal programma heeft dat uitsluitend is gericht op klanten die aanzienlijke nalatenschappen ontvangen." Een erfenis verandert dat echt. Het'Het is niet ongebruikelijk dat ze veel meer uitgeven dan hun erfenis kan ondersteunen. Het's omdat ze doneren'ik weet echt wat hun nieuwe grenzen zijn. '

Naast leuke uitgaven en de gebruikelijke financiële planning, zoals pensioen, brainstormen over zinvol gebruik van geld. Dat kan het delen van het geld met het gezin, donaties aan liefdadigheidsinstellingen of het starten van het bedrijf zijn waarvan u altijd al hebt gedroomd. "Het'Het is een goed moment om een beetje dieper te kijken, 'zegt Bradley.' Vraag jezelf hoe je wilt dat je leven eruitziet. '

Veel plezier

Joni Lipson'De passie voor stijldansen is een goed voorbeeld van het gebruik van het geld voor iets waar je echt van houdt. "Het heeft niet'Het moet allemaal serieus en doelgericht zijn, "zegt Bradley." Daar's niets mis met genieten van geld en wat het kan doen. "

Te vermijden fouten

Vermijd deze overervingsfouten:

Zwijgen over erfenisproblemen. Praat met ouders of andere weldoeners voordat ze sterven. Dit helpt misverstanden voorkomen.
Beklemtonen over wat te doen met de erfenis onmiddellijk na ontvangst ervan. Neem je tijd.
Het geld op frivole aankopen blazen omdat het's vond sowieso geld. Een dollar van geërfd geld is niet minder waardevol dan een dollar in een salaris. Behandel het op die manier.
Financiële regelingen of risicovolle ondernemingen. Don't laat anderen je misbruiken vanwege je nieuwe geld.
Een echtgenoot vertellen: "Het'is mijn geld. ik'Ik zal doen wat ik wil. "Besteed speciale aandacht aan uw relaties na het ontvangen van een erfenis.
Te veel weggeven en niets meer voor je over hebben. Stel het geven van goede doelen op redelijke niveaus.
Geld lenen aan vrienden en familie. Het'is een goedhartig gebaar, maar het kan een averechts effect hebben en relaties verpesten.
Denken dat u meer weet over riskant beleggen dan anderen. Denk nog een keer na. Lees meer over de basisprincipes van beleggen of werk samen met een financieel adviseur.
Rekenen op een erfenis als onderdeel van uw pensioenplan. Uit een AARP-onderzoek uit 2003 bleek dat slechts 15 procent van de babyboomers een erfenis verwachtte.

Oorspronkelijk gepubliceerd in Betere huizen en tuinen magazine, juni 2006.

Van Gregory Karp

Gezondheid en gezin